Jak podnieść swoją zdolność kredytową 100 punktów lub więcej w mniej niż 5 miesięcy

Jak podnieść swoją zdolność kredytową 100 punktów lub więcej w mniej niż 5 miesięcy
16 października 2020
Category: Credit Karma

Jeff Rose, CFP® | 21 lipca 2020 r

Zwiększenie zdolności kredytowej o 100 punktów jest łatwiejsze, niż mogłoby się wydawać, zwłaszcza jeśli obecnie masz zły kredyt.

Czytaj dalej, aby uzyskać opinię jednego z moich stażystów, Kevina, którego metoda na zwiększenie zdolności kredytowej powyżej 100 punktów może Cię zaskoczyć.

Spis treści

  • Jak poprawić swoją zdolność kredytową
  • Historia Kevina
  • Jak sprawić, by zabezpieczona karta kredytowa działała dla Ciebie
  • Podsumowując: wskazówki dotyczące poprawy zdolności kredytowej
  • Podsumowanie

Jak poprawić swoją zdolność kredytową

  • Sprawdź swoją zdolność kredytową
  • Rozwiąż problemy z kredytem
  • Podnieś swój wynik

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową

Większość ludzi nie zna swojej zdolności kredytowej, dopóki nie nadejdzie czas, kiedy tego potrzebują.

Nie bądź jedną z tych osób!

Dobre wyniki kredytowe są paszportem do konkurencyjnych stóp procentowych w przypadku kredytów hipotecznych, samochodów, ofert kart kredytowych, składek ubezpieczeniowych i nie tylko. Utrzymanie wysokiego wyniku kredytowego jest tego warte, ponieważ pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, które zapłacisz przy wyższych stopach procentowych.

Na szczęście łatwo jest poznać swoją zdolność kredytową. Polecam następujące firmy:

FirmaŹródło danychCena £
Experian FICO WOLNY
MyFICO Experian, Transunion, Equifax 15,95 $
Credit Sesame Transunion WOLNY
Credit Karma Transunion i Equifax WOLNY

Dowiedz się więcej o każdej z tych firm:

2. Rozwiąż problemy z kredytem

Gdy już znasz swoją zdolność kredytową, krok drugi brzmi: jak możemy ją poprawić?

Najlepszym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest przejrzenie raportu kredytowego . Sam wynik nie jest osobisty, każdy Amerykanin mieści się w tym samym przedziale. Jednak raport kredytowy to Twoja unikalna historia finansowa.

Raport kredytowy dzieli następujące ważone znaczenie:

  • Historia płatności (30%)
    • Płacisz na czas swoją kartę kredytową, rachunki za kredyt studencki itp.?
  • Wykorzystanie kredytu (30%)
    • Stosunek między dostępnym kredytem a jego wykorzystaniem
  • Wiek kredytu (15%)
    • Jak długo zostały otwarte linie kredytowe? Kredyt hipoteczny, karty kredytowe itp.
  • Mix kont (10%)
    • Różnorodne linie kredytowe
  • Zapytania kredytowe (10%)
    • Zbyt wiele trudnych zapytań nie wygląda dobrze, np. Ubieganie się o kilka kart kredytowych na raz

Liczy się miejsce, w którym otrzymujesz raport kredytowy, dlatego gorąco polecam firmę Experian. Nie tylko otrzymujesz je bezpośrednio ze źródła (Experian jest jedną z trzech firm zajmujących się raportowaniem kredytowym w Ameryce), ale jest to bezpłatne po utworzeniu konta!

3. Podbij wynik

Teraz nadszedł czas, aby zająć się dwoma czynnikami w raporcie kredytowym, które mają największy wpływ na Twój wynik.

Historia płatności

Czy wiesz, że brak jednego rachunku może obniżyć Twoją zdolność kredytową o 100 punktów? Auć. Jeśli nie jesteś w stanie płacić rachunków co miesiąc, radzę ustawić budżet. To jest Twoja droga do wyższej zdolności kredytowej.

Budżet zakłada spisanie wszystkich wydatków w danym miesiącu i wszystkich źródeł dochodu. Jeśli matematyka nie działa, wiesz, co musisz zrobić.

RatunekJak to może pomóc
YNAB Dzięki budżetowi będziesz na dobrej drodze Wypróbuj YNAB za darmo
Zestawienie Organizuj i spłacaj karty kredytowe Zarejestruj się w Tally

Wykorzystanie kredytu

Wykorzystanie kredytu odnosi się do tego, ile z całkowitego limitu karty kredytowej używasz. Jeśli masz linię kredytową o wartości 10 000 USD na jednej karcie, nigdy nie powinieneś wydawać więcej niż 3000 USD. Jeśli Twój limit jest niski lub jeśli nie możesz pomóc, ale wydasz cały limit, polecam zakup kolejnej karty kredytowej.

Wydaje się to sprzeczne z intuicją, ale celem jest zwiększenie limitu kredytu bez wydawania więcej, a to poprawi ocenę wykorzystania kredytu w raporcie kredytowym.

Historia Kevina

Jako młodszy i starszy w college’u zawsze mówiono mi, że ubieganie się o kartę kredytową może być moim pierwszym krokiem w złym kierunku. Z kartą kredytową w ręku moi rodzice martwili się, że wydam pieniądze, których nie będę w stanie spłacić i zbuduję styl życia, na który nie stać mnie, zamiast nauczyć się oszczędzać.

Chociaż są to uzasadnione obawy, musiałem dać im do zrozumienia, że ​​czułem się, jakbym miał jakąś kontrolę nad swoimi wydatkami. Moja odpowiedź była zawsze taka sama: „Skąd będę wiedzieć, dopóki nie będę mógł sam spróbować?”

Czego nauczyłem się, gdy odmówiono mi kart kredytowych

Kiedy w końcu byłem przygotowany na samodzielne otrzymanie karty kredytowej, żaden z banków, do których złożyłem wniosek, nie dał mi szansy.

Wyglądało to tak: „Jestem bezrobotny, nie mam historii kredytowej i mam kilka tysięcy dolarów długu w college’u, który będę musiał zacząć spłacać w następnym roku lub dwóch”.

Niezupełnie zwycięska propozycja, aby przekonać kogoś do udzielenia Ci linii kredytowej! Dwa banki mi odmówiły, ale jeden bankier był miły i podzielił się informacjami, które pomogły mi podnieść moją zdolność kredytową do ponad 100 punktów w ciągu ostatnich pięciu miesięcy.

Po pierwsze, powinienem przestać ubiegać się o karty kredytowe, które zostaną odrzucone. Jego rozumowanie było proste: kiedy aplikujesz, przeprowadzają twardą kontrolę zdolności kredytowej, co z kolei może jeszcze bardziej obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Jego drugą radą było zdobycie zabezpieczonej karty kredytowej.

Jak działa zabezpieczona karta kredytowa

Powiedział mi, że żaden duży bank nie przyjmie mojego wniosku kredytowego, ale w rzeczywistości była dostępna alternatywna opcja – taka, która była szczególnie idealna dla osób w mojej konkretnej sytuacji: zarejestrowanie się w tak zwanej zabezpieczonej karcie kredytowej.

O ile warunki na nie są potwornie jednostronne na korzyść pożyczkodawcy, zapewniam, że jest to niewielka cena za wynik, który otrzymasz już po kilku miesiącach.

W przypadku zabezpieczonych kart kredytowych z góry przekazujesz pożyczkodawcy depozyt gotówkowy, który jest zwykle równy Twojemu limitowi kredytowemu.

Na początku ten proces naprawdę mnie zmylił, ponieważ myślałem, że depozyt to pieniądze, które faktycznie mogę wydać. Dowiedziałem się jednak, że depozyt jest dostępny na wypadek niewypłacalności.

Nie mogłem wydać samej wpłaty, ale odzyskałbym ją, gdybym utrzymywał konto w dobrej kondycji do czasu zamknięcia karty.

Po dokonaniu wpłaty zabezpieczone karty są również traktowane tak jak tradycyjne karty kredytowe. Twoja zabezpieczona karta będzie zwykle wyglądać i działać jak zwykła karta kredytowa, więc nikt nie będzie wiedział, że jest zabezpieczona.

Istnieje również roczna opłata związana z większością zabezpieczonych kart kredytowych, ale czułem, że to niewielka cena za możliwość zbudowania historii kredytowej.

Jak zmaksymalizować korzyści z bezpiecznej karty kredytowej

Kiedy po raz pierwszy sprawdziłem swoją zdolność kredytową w MyFICO w marcu 2011 r., Było to 621.

Skonfigurowałem moją nową zabezpieczoną kartę kredytową z limitem kredytowym w wysokości 1100 USD. Limit kredytu powinien być funkcją posiadanej gotówki, a także tego, do czego planujesz używać karty kredytowej.

Według wielu bankierów i przyjaciół, z którymi rozmawiałem, powinieneś spróbować zastosować 75% wskaźnik wykorzystania swojej karty kredytowej, aby zmaksymalizować swój potencjał do podniesienia zdolności kredytowej.

Tak więc, jeśli wydajesz tylko około 300 USD miesięcznie, powinieneś dać swojej zabezpieczonej karcie kredytowej zaliczkę w wysokości 500 USD , aby wykorzystać swój kredyt zamiast dysponować limitem 1000 USD i wydać tylko 300 USD.

Moje wydatki wynosiły około 700 dolarów miesięcznie, więc limit 1100 dolarów odpowiadał moim potrzebom.

Jak podniosłem swoją zdolność kredytową ponad 100 punktów

Podniesienie mojej oceny kredytowej za pomocą zabezpieczonej karty wymagało zdyscyplinowanych, sumiennych wydatków.

Oto zasady, których przestrzegałem, aby zmaksymalizować korzyści z mojej zabezpieczonej karty kredytowej.

  • Wydaj, co masz: Po otrzymaniu mojej zabezpieczonej karty i rozpoczęciu wydawania pieniędzy upewniłem się, że wydam tylko pieniądze, które już miałem lub otrzymam, przed następnym okresem rozliczeniowym.
  • Płać często: w końcu spłacałem swoją kartę kredytową mniej więcej cztery razy w miesiącu, aby mieć pewność, że nigdy nie przenoszę salda z jednego miesiąca do drugiego.
  • Poznaj swoje limity: nigdy nie pozwoliłbym, aby mój limit kredytowy przekroczył 800 USD i nigdy nie spłaciłbym go, gdyby saldo karty spadło poniżej 300 USD, chyba że okres płatności dobiega końca.
  • Robienie zakupów: na kartę kredytową przeznaczałbym każdy grosz ze swoich wydatków – od najmniejszych wydatków, takich jak drink ze stacji benzynowej, po większe zakupy, takie jak bilety lotnicze czy pokoje hotelowe.
  • Bądź konsekwentny: powtarzałem ten proces przez 5 miesięcy, aby ustalić historię kredytową, z której regularnie korzystasz i zawsze płacisz na czas.

Co mój lepszy wynik kredytowy pozwolił mi zrobić

W sierpniu 2011 roku musiałem kupić samochód, żeby zmienić pracę.

Kiedy wypełniłem wniosek kredytowy, aby sprawdzić, czy kwalifikuję się do niższych stawek finansowania, moja ocena kredytowa wróciła jako 731.

Innymi słowy, w ciągu zaledwie pięciu miesięcy podniosłem swoją zdolność kredytową z 621 do 731!

To bardzo poważna sprawa, ponieważ przy 621 odmówiono by mi pożyczki na samochód lub miałbym oprocentowanie przekraczające 9% kredytu samochodowego.

Ponieważ wybrałem zabezpieczoną kartę kredytową, mogłem wziąć kredyt samochodowy na własną rękę i kwalifikować się do niskiego poziomu finansowania w wysokości 3,99%.

Różnica w pożyczce między dwoma stopami procentowymi wyniosłaby 750 dolarów w okresie spłaty pożyczki, znacznie przewyższając roczną opłatę za kartę i koszt alternatywny mojej zabezpieczonej karty kredytowej, która trzyma moje 1100 dolarów przez pięć miesięcy.

Dlaczego warto pozwolić swoim dzieciom otrzymać zabezpieczoną kartę kredytową

Wszystkim rodzicom, którzy martwią się, że pozwolą swojemu dziecku z college’u ubiegać się o kartę kredytową, mogę powiedzieć, że zadziałała ona dla mnie w ciągu pięciu miesięcy i zmieni moją finansową przyszłość na wiele lat.

Zabezpieczone karty kredytowe oferują niezawodny sposób na podniesienie zdolności kredytowej, gdy nie jest to możliwe za pomocą zwykłej bankowej karty kredytowej.

To bezpieczny sposób na zdobycie kredytu, jeśli nie ufasz swojemu dziecku, że wydaje odpowiedzialnie.

Najgorsze, co może się zdarzyć z zabezpieczoną kartą, to to, że nie możesz zapłacić rachunku, Twoja firma zamyka konto i spłaca Twój kredyt pieniędzmi, które już masz na depozycie.

Moja zabezpieczona karta działała idealnie i teraz zostałem przyjęty na kartę kredytową w dużym banku.

Jak sprawić, by zabezpieczona karta kredytowa działała dla Ciebie

Oto prawda: jeśli masz niską zdolność kredytową i nie możesz kwalifikować się do tradycyjnego kredytu, zabezpieczona karta kredytowa jest najlepszym sposobem na zbudowanie trwałego profilu kredytowego.

Poniżej przedstawiono kroki, które pomogą Ci przesunąć swoją zdolność kredytową we właściwym kierunku przy użyciu zabezpieczonej karty kredytowej:

Krok 1. Dowiedz się, jaki jest Twój aktualny wynik kredytowy

Jak podkreślono powyżej, kluczowa jest znajomość zdolności kredytowej. Każde z tych miejsc wymienionych poniżej zapewni Ci dokładną zdolność kredytową (jeśli zapłacisz) lub wystarczająco blisko (wersje bezpłatne).

FirmaKoszt
Credit Karma WOLNY Zaczynaj
Credit Sesame WOLNY Zaczynaj
FreeScore360 WOLNY Zaczynaj
CreditID123 WOLNY Zaczynaj

Krok 2. Zbadaj zabezpieczone karty kredytowe

Uzyskanie zabezpieczonej karty kredytowej to jeden z najlepszych i najszybszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej. Karta kredytowa Petal Visa jest jedną z niewielu kart kredytowych, które można otrzymać bez historii kredytowej lub depozytu z góry, a obecna RRSO jest ogólnie całkiem niezła jak na zabezpieczoną kartę kredytową w przedziale od 14,49% do 25,49%.

Dzięki odpowiedzialnemu wydawaniu i terminowym płatnościom możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową. Petal zgłasza się do wszystkich trzech głównych biur – TransUnion, Experian i Equifax.

Krok 3. Przeczytaj regulamin, a następnie zarejestruj się, aby otrzymać odpowiednią kartę

Gdy znajdziesz kartę, która spełnia Twoje potrzeby, musisz przeczytać wszystkie drobnym drukiem, aby upewnić się, że rozumiesz wszystkie opłaty związane z nową zabezpieczoną kartą.

Kiedy czujesz się komfortowo ze szczegółami, po prostu kliknij znak „aplikuj teraz” i wypełnij wszystkie wymagane informacje.

Krok 4. Wpłać depozyt gotówkowy, na który Cię stać

Jednym z powodów, dla których uwielbiam karty kredytowe Petal Visa (i nie, nie pracuję dla nich!) Jest to, że nie wymagają one depozytu gotówkowego.

Większość zabezpieczonych kart kredytowych tak. Jeśli znajdziesz kartę, którą kochasz, która wymaga wpłaty gotówkowej, radzę odłożyć tylko tyle, na ile Cię stać. Nie przemęczaj się.

Krok 5. Najpierw oszczędnie korzystaj z zabezpieczonej karty kredytowej

Kiedy przyzwyczaisz się do korzystania z kredytu, na początku będziesz chciał korzystać z karty oszczędnie.

Nie spiesz się i nie ładuj przedmiotów, dopóki nie zrozumiesz, ile naprawdę możesz spłacić.

Nie chcesz mieć salda odnawialnego, którego nie możesz spłacać co miesiąc, a na pewno nie chcesz płacić odsetek od zakupów!

Krok 6. Uważnie obserwuj swój rachunek i często spłacaj zabezpieczoną kartę

Aby mieć pewność, że korzystasz z nowej zabezpieczonej karty kredytowej, będziesz chciał dokładnie obserwować rosnące rachunki.

Jeśli Twoja karta umożliwia zarządzanie kontem online, to zadanie powinno być dość łatwe. Jeśli tak się nie stanie, może być konieczne ręczne śledzenie zakupów i opłat.

Tak czy inaczej, ten krok jest kluczowy, ponieważ uniknięcie zadłużenia jest najlepszym sposobem na utrzymanie kredytu w doskonałym stanie.

Podsumowując: wskazówki dotyczące poprawy zdolności kredytowej

  1. Zarejestruj się w Credit Karma, łatwy w obsłudze i przejrzysty punkt kompleksowej obsługi: uzyskaj swoją zdolność kredytową, raport kredytowy, monitorowanie kredytu.
  2. Pobierz Tally, aplikację do konsolidacji kart kredytowych, która ułatwia kontrolowanie kart kredytowych. Zeskanuj swoje karty i uzyskaj linię kredytową, a także zarządzaj płatnościami.
  3. Zarejestruj się w Experian Boost, aby uwzględnić płatności za telefon komórkowy i media przy obliczaniu zdolności kredytowej. To jest ogromne, ponieważ Experian nie będzie liczyć nieodebranych rachunków, tylko pozytywne płatności historyczne.
  4. Uzyskaj kartę kredytową Petal Visa. Wszystkie korzyści i nagrody związane z kartą kredytową, z wyjątkiem braku opłat i mające na celu poprawę zdolności kredytowej.

Podsumowanie

Chociaż historia Kevina jest absolutnie niesamowita, nie jest wcale taka wyjątkowa. W prawdziwym świecie zabezpieczone karty kredytowe są cennym narzędziem, które można wykorzystać do zbudowania kredytu, gdy inaczej by nie było.

Czy ci się to podoba, czy nie, twoja zdolność kredytowa jest ważna.

Jeśli kiedykolwiek masz nadzieję na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, pożyczenie pieniędzy na samochód, tak jak zrobił to Kevin, lub pożyczenie środków na rozpoczęcie nowej działalności, będziesz potrzebować dobrej lub przyzwoitej oceny kredytowej, aby kwalifikować się do najlepszych stawek.

Chociaż niedoskonałe, zabezpieczone karty kredytowe oferują możliwość ulepszenia kredytu i życia.

Jeśli jesteś gotowy, aby poprawić swój kredyt i uważasz, że zabezpieczona karta może pomóc, nie zwlekaj. Sprawdź dostępne opcje i zarejestruj się już dziś.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy