Program pożyczek HARP: jak to działa

Program pożyczek HARP: jak to działa
16 października 2020
Category: Swój Kredyt

Kiedy stopy procentowe spadają, wielu właścicieli domów refinansuje swój kredyt hipoteczny, aby zablokować niższą stopę procentową, co może zmniejszyć miesięczną płatność kredytobiorcy lub pozwolić właścicielowi domu na szybsze zbudowanie kapitału. Jednak jedną grupą właścicieli domów, którzy zazwyczaj mają problemy z refinansowaniem, są osoby z ujemnym kapitałem własnym. Oznacza to, że z tytułu kredytu hipotecznego są winni więcej niż wartość ich domu. W pierwszym kwartale 2020 r. Około 1,8 miliona domów miało ujemny kapitał własny, co stanowi 3,4% wszystkich nieruchomości obciążonych hipoteką. Wcześniejsze  

W przeszłości pożyczkobiorcy posiadający podwodne kredyty hipoteczne mogli skorzystać z niższych stóp procentowych, refinansując je w ramach programu refinansowania domu w przystępnej cenie (HARP). Jednak program ten wygasł z końcem 2018 roku.  

W tym artykule omówimy korzyści, które HARP zapewnił właścicielom domów, a także dostępne istniejące opcje dla właścicieli domów, którzy chcą refinansować swoje kredyty hipoteczne.

Kluczowe wnioski

  • HARP był programem rządowym zaprojektowanym, aby pomóc właścicielom domów pod wodą w refinansowaniu kredytów hipotecznych po bardziej atrakcyjnych stopach procentowych.
  • Program rozpoczął się 1 kwietnia 2009 roku i zakończył 31 grudnia 2018 roku.
  • Z HARP skorzystało około 3,45 mln pożyczkobiorców. Wcześniejsze  
  • Opcje refinansowania dla właścicieli domów znajdujących się w trudnej sytuacji obejmują dziś programy Fannie Mae i Freddie Mac. Wcześniejsze    

Co to było HARP?

HARP był programem rządowym ustanowionym w kwietniu 2009 r. W ramach Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) w odpowiedzi na kryzys finansowy 2007-08. Pomysł polegał na pomocy właścicielom domów w refinansowaniu kredytów na nieruchomości, które były warte mniej niż ich niespłacony kredyt hipoteczny. Z programu skorzystało około 3,45 mln pożyczkobiorców. Wcześniejsze  

HARP był skierowany do pożyczkobiorców, których wskaźnik wartości kredytu do wartości (LTV) był większy niż 80%. Zwykle ci pożyczkobiorcy mają problemy z uzyskaniem refinansowania z powodu braku kapitału własnego w swoich domach, a zatem nie mogą skorzystać na spadku stóp procentowych. Pierwotnie pożyczkobiorcy kwalifikowali się do pomocy HARP, jeśli ich współczynnik LTV nie przekraczał 105%. Limit ten został podniesiony do 125% w lipcu 2009 r., A następnie całkowicie zniesiony w październiku 2011 r.  

Od początku programu do lutego 2015 r. W ramach HARP refinansowano około 3,29 mln kredytów hipotecznych. Spośród nich 2,3 mln miało współczynnik LTV wynoszący 80% do 105%. Około 567 000 kredytów hipotecznych miało wskaźnik LTV od 105% do 125%, podczas gdy 421 500 kredytów miało wskaźniki powyżej 125%. Wcześniejsze  

Początkowo HARP miał wygasnąć pod koniec 2016 r., Ale rząd przedłużył program o dwa lata. Wcześniejsze    

Kwalifikacyjny

Właściciele domów musieli spełniać następujące kryteria, aby kwalifikować się do programu HARP:

  • Podstawowym wymogiem był kredyt hipoteczny posiadany lub gwarantowany przez Freddie Mac lub Fannie Mae, zamknięty 31 maja 2009 roku lub wcześniej.  
  • Pierwotna pożyczka musiała mieć współczynnik LTV na poziomie co najmniej 80%.
  • Co najważniejsze, kredytobiorca nie mógł mieć zaległości w spłacie kredytu hipotecznego. Nie mogli mieć żadnych opóźnień w płatnościach w ciągu ostatnich sześciu miesięcy i nie więcej niż jednej 30-dniowej zwłoki w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
  • Nie było minimalnej zdolności kredytowej. Wcześniejsze  

Program w rzeczywistości nie pożyczał pieniędzy. Zamiast tego HARP współpracował z pożyczkodawcami, oferując refinansowanie. Właściciele domów mogą skontaktować się z obecnym pożyczkodawcą lub wejść na stronę internetową HARP, aby sprawdzić, czy pożyczkodawca uczestniczył w programie.

Życie po HARPIE

Chociaż HARP się skończył, Fannie Mae i Freddie Mac mają programy refinansowania domów dla potrzebujących pożyczkobiorców.

Opcja refinansowania Fannie Mae High LTV

Ten program jest przeznaczony dla kredytobiorców, którzy spłacają swoje istniejące kredyty hipoteczne Fannie Mae w terminie, ale mają współczynnik LTV przekraczający maksymalny dopuszczalny poziom refinansowania z ograniczoną wypłatą. Wcześniejsze  

Opcja refinansowania musi skutkować jedną z następujących sytuacji dla kredytobiorcy:

  • Niższa spłata kapitału i odsetek
  • Niższe oprocentowanie
  • Krótszy okres amortyzacji
  • Bardziej stabilny produkt hipoteczny, taki jak przejście z kredytu regulowanego na kredyt o stałym oprocentowaniu  

Pożyczkobiorcy muszą być na bieżąco ze swoimi spłatami bez 30-dniowego opóźnienia w spłacie w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Ponadto mogą mieć nie więcej niż jedno 30-dniowe przestępstwo w ciągu ostatniego roku i nie mogą mieć więcej niż 30 dni. Wcześniejsze  

Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage

Ten program jest przeznaczony dla pożyczkobiorców Freddie Mac, którzy terminowo regulują swoje miesięczne spłaty, ale są wykluczeni ze standardowej opcji refinansowania „bez wypłaty” oferowanej przez Freddie Mac, ponieważ nowa hipoteka przekroczyłaby maksymalne limity LTV. Nie ma maksymalnego wskaźnika LTV dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, podczas gdy dla kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu maksymalny wskaźnik LTV wynosi 105%. Wcześniejsze  

Podsumowanie

Przed wygaśnięciem HARP program pomógł milionom właścicieli domów w refinansowaniu podwodnych kredytów hipotecznych. Chociaż HARP nie zmniejszył kwoty, którą byli winni, pożyczkobiorcy skorzystali z niższych stóp procentowych i miesięcznych płatności. Chociaż program już nie istnieje, Fannie Mae i Freddie Mac nadal oferują opcje refinansowania dla pożyczkobiorców. Wcześniejsze    

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy