Cel HMDA a cel TRID

17 lutego 2021

Jednym z największych wyzwań w zrozumieniu celów pożyczki TRID jest uświadomienie sobie, że istnieje różnica w definicji celu w ramach TRID i HMDA. Ponieważ TRID i HMDA mają różne opcje celu i różne definicje celu, ta sama pożyczka może mieć jeden cel w ramach HMDA, ale ta sama pożyczka miałaby zupełnie inny cel zgodnie z rozporządzeniem Z (i TRID). Przyczyną tej różnicy jest to, że definicje celów (tj. Zakup, refinansowanie itp.) Są definiowane inaczej w ramach każdej reguły. Aby wyjaśnić, rzućmy okiem na opcje celu w ramach HMDA i TRID.

HMDA przewiduje cztery różne opcje zakupu: 1) zakup, 2) refinansowanie lub refinansowanie wypłaty, 3) remont domu lub 4) inne. (Ponieważ ten artykuł koncentruje się na hierarchii celów pożyczki TRID, nie będziemy wchodzić w szczegóły dotyczące hierarchii celów HMDA. Aby uzyskać więcej informacji na temat celów HMDA i hierarchii celów HMDA, przeczytaj ten artykuł).

Z drugiej strony TRID przewiduje cztery nieco różne warianty celu: 1) zakup, 2) refinansowanie, 3) budowa i 4) pożyczka pod zastaw domu.

Cel pożyczki TRID

Prawidło Z definiuje cztery opcje celu w TRID, a komentarz zawiera przykłady każdego celu. Upraszczając, każdy cel pożyczki TRID można zdefiniować w następujący sposób:

Cel pożyczki na zakup. Zakup definiuje się jako kredyt na sfinansowanie nabycia nieruchomości, która zabezpiecza lub będzie zabezpieczać transakcję. Ponieważ pożyczki na gołe grunty podlegają TRID, oznacza to, że pożyczka na zakup często obejmuje zakup gołej ziemi lub zakup mieszkania.

Cel kredytu refinansowego. Refinansowanie definiuje się jako kredyt, który zostanie wykorzystany do refinansowania istniejącego zobowiązania zabezpieczonego majątkiem, który zabezpiecza lub będzie zabezpieczać transakcję. Refinansowanie jest nową transakcją wymagającą nowych informacji konsumentowi i ma miejsce, gdy istniejący obowiązek podlegający przepisowi Z zostanie spełniony i zastąpiony nowym zobowiązaniem podjętym przez tego samego konsumenta.

Cel kredytu budowlanego. Budowa to taka sytuacja, w której kredyt zostanie wykorzystany na sfinansowanie początkowej budowy mieszkania (a nie remontów istniejącego mieszkania) na nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie lub zabezpieczenie kredytu. Jak wyjaśnimy, omawiając hierarchię celów pożyczki TRID, cel pożyczki budowlanej zostanie wykorzystany tylko wtedy, gdy wnioskodawca jest już właścicielem gruntu, na którym buduje i nie refinansuje tego gruntu pożyczką na budowę.

Cel pożyczki pod zastaw domu. Pożyczka pod zastaw domu to kredyt, który nie jest pożyczką na zakup, refinansowanie ani na budowę. Pożyczki te to często pożyczki konsolidacyjne, drugie kredyty hipoteczne (nowe pieniądze) lub inne pożyczki, w przypadku których wnioskodawca posiada wolny i jasny dom.

Hierarchia celów pożyczki TRID i wodospad

W niektórych przypadkach pożyczka będzie miała w rzeczywistości wiele celów, co utrudni ustalenie, który cel należy podać w oszacowaniu pożyczki. Aby to wyjaśnić, ważne jest, aby zrozumieć, że cele TRID mają „wodospad – lub hierarchię – która określa, który cel powinien zostać wymieniony w oszacowaniu kredytu, gdy występuje wiele celów.

Wodospad (hierarchia) celu pożyczki TRID jest następujący: Jeden, zakup; dwa, refinansowanie; po trzecie, budowa; i po czwarte, pożyczka pod zastaw domu. Określając, jaki cel ujawnić, wierzyciel musi spojrzeć na kaskadę czterech możliwych celów w kolejności, w jakiej pojawiają się one w sekcji 1026.37 (a) (9) Prawidła Z, i wybrać pierwszy, który ma zastosowanie do pożyczki.

Pożyczka TRID przeznaczona na kredyty budowlane.

Ten sam wodospad celu pożyczki dotyczy pożyczek budowlanych. W rzeczywistości CFPB przedstawiła ilustrację wodospadu celu pożyczkowego TRID podczas seminarium internetowego z marca 2016 r., Które omawiało kredyty budowlane w ramach TRID:

„Aby zilustrować zastosowanie kaskady, jeśli pożyczka spełnia definicję zakupu, ponieważ konsument zamierza wykorzystać kredyt na zakup nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem pożyczki, wierzyciel musi ujawnić cel jako zakup, nawet jeśli pożyczka spełnia również inne definicje pojawiające się później w wodospadzie. Kredytodawca musi wskazać cel jako refinansowanie, jeżeli konsument zamierza wykorzystać kredyt na budowę mieszkania na nieruchomości, którą konsument już posiada, oraz na spłatę istniejącego kredytu zabezpieczonego tą nieruchomością. Jeżeli kredyt zostanie wykorzystany na sfinansowanie początkowej budowy mieszkania na nieruchomości i nie zostanie wykorzystany na zakup lub refinansowanie, kredytodawca musi wskazać ten cel jako budowę.Nawet jeśli pożyczka jest zabezpieczona nabytą nieruchomością i jest wykazywana jako zakup w Szacunkowym Szacunku Kredytu, jeśli pożyczka finansuje również budowę mieszkania, nadal obowiązują postanowienia sekcji 1026.17 (c) (6) (ii). Zatem cel pożyczki przedstawiony w Szacunkowym Szacunku Kredytu nie ma wpływu na zastosowanie innych przepisów Regulacji Z.

Więcej informacji na temat celu pożyczki TRID w przypadku pożyczek na budowę można znaleźć tutaj.

Cytaty TRID dotyczące celu pożyczki

W aktualnych przepisach każdy cel pożyczki jest następujący:

„(9) Cel. Przeznaczenie kredytu przez konsumenta, oznaczone jako „Cel, przy użyciu jednego z następujących terminów:

(Kupuję. Jeżeli kredyt ma sfinansować nabycie nieruchomości określonej w punkcie (a) (6) niniejszej sekcji, kredytodawca ujawnia, że ​​pożyczka przeznaczona jest na „zakup.

(ii) Refinansowanie. Jeżeli kredyt nie służy celowi opisanemu w punkcie (a) (9) (i) niniejszej sekcji i jeśli kredyt zostanie wykorzystany do refinansowania istniejącego zobowiązania, zgodnie z definicją w § 1026.20 (a) (ale bez uwzględnienia czy wierzyciel jest pierwotnym wierzycielem, czy też posiadaczem lub podmiotem obsługującym pierwotne zobowiązanie), która jest zabezpieczona majątkiem określonym w lit. a) pkt 6 niniejszego rozdziału, wierzyciel ujawnia, że ​​pożyczka przeznaczona jest na „Refinansowanie.

(iii) Budowa. Jeżeli kredyt nie służy żadnemu z celów opisanych w punktach (a) (9) (i) lub (ii) niniejszej sekcji, a kredyt zostanie wykorzystany do sfinansowania początkowej budowy mieszkania na nieruchomości określonej w paragrafie ( a) (6) niniejszej sekcji, wierzyciel ujawnia, że ​​pożyczka jest przeznaczona na „Budowę.

(iv) Pożyczka pod zastaw domu. Jeżeli kredyt nie służy żadnemu z celów opisanych w punktach (a) (9) (i) do (iii) niniejszej sekcji, kredytodawca ujawnia, że ​​pożyczka jest „pożyczką pod zastaw domu.

W komentarzu oprócz regulacji zawarto dodatkowe informacje dotyczące celu pożyczki TRID:

„1. Generał. Artykuł 1026.37 (a) (9) zawiera wymóg ujawnienia zamierzonego wykorzystania kredytu przez konsumenta. Przy ustalaniu przeznaczenia konsumenta § 1026.37 (a) (9) wymaga, aby kredytodawca wziął pod uwagę wszystkie istotne informacje znane wierzycielowi w momencie ich ujawnienia. Jeżeli cel nie jest znany, kredytodawca może powołać się na cel określony przez konsumenta. Poniższe przykłady ilustrują, kiedy należy ujawnić każdy z dopuszczalnych celów:

ja. Zakup. Konsument zamierza przeznaczyć wpływy z transakcji na zakup nieruchomości, która zapewni mu przedłużenie kredytu. W transakcji zakupu z jednoczesnym finansowaniem podporządkowanym, ujawnia się również jednoczesną pożyczkę podporządkowaną w celu „Zakup.

ii. Refinansowanie. Konsument refinansuje istniejące zobowiązanie już zabezpieczone mieszkaniem konsumenta, aby zmienić oprocentowanie, okres lub inne cechy kredytu i może otrzymać gotówkę z transakcji lub nie. Na przykład w przypadku refinansowania bez dostarczonych środków pieniężnych nowa finansowana kwota nie przekracza niespłaconego salda kapitału, żadnego uzyskanego niezapłaconego obciążenia finansowego istniejącego zadłużenia ani kwot przypisanych wyłącznie do kosztów refinansowania. I odwrotnie, w przypadku refinansowania za pomocą gotówki konsument refinansuje istniejące zobowiązanie hipoteczne i otrzymuje pieniądze z transakcji, które stanowią dodatek do środków wykorzystanych na spłatę niespłaconego salda głównego, wszelkich zarobionych niespłaconych opłat finansowych z tytułu istniejącego długu oraz kwot przypisanych wyłącznie na koszty refinansowania. W takiej transakcji konsument może np.wykorzystać nowo udzielony kredyt, aby spłacić saldo istniejącego zadłużenia hipotecznego i innego zadłużenia konsumenckiego, takiego jak saldo karty kredytowej.

iii. Budowa. Art. 1026.37 (a) (9) (iii) wymaga, aby kredytodawca ujawnił, że pożyczka jest przeznaczona na budowę w transakcjach, w których kredytodawca udziela kredytu wyłącznie w celu sfinansowania kosztów początkowej budowy (kredyt wyłącznie na budowę), a nie remontów istniejących mieszkań, oraz w transakcjach, w których wielokrotna pożyczka z góry może być trwale finansowana przez tego samego kredytodawcę (pożyczka na budowę). W przypadku pożyczki przeznaczonej wyłącznie na budowę pożyczkobiorca może być zobowiązany do spłaty wyłącznie odsetek w okresie pożyczki, a saldo zwykle wymagalne na koniec projektu budowlanego. Dodatkowe wytyczne dotyczące ujawniania pożyczek trwałych na budowę można znaleźć w § 1026.17 (c) (6) (ii), komentarzach 17 (c) (6) -2, -3 i -5 oraz w załączniku D do tej części.

iv. Pożyczka pod zastaw domu. Kredytodawca ma obowiązek ujawnić, że kredyt dotyczy „pożyczki pod zastaw domu, jeżeli zamierza udzielić kredytu na inny cel niż zakup, refinansowanie lub budowę. To ujawnienie ma zastosowanie niezależnie od tego, czy pożyczka jest zabezpieczona pierwszym czy podrzędnym zastawem.

2. Zakres refinansowania. Wymogi dotyczące ujawniania informacji zawarte w § 1026.37 (a) (9) (ii) mają zastosowanie do transakcji kredytowych, które spełniają definicję refinansowania zgodnie z § 1026.20 (a), ale bez względu na to, czy są one dokonywane przez wierzyciela, posiadacza lub podmiot obsługujący istniejące zobowiązanie. Artykuł 1026.20 (a) ma zastosowanie wyłącznie do refinansowania pierwotnego wierzyciela lub posiadacza lub jednostki obsługującej pierwotny dług. Patrz komentarz 20 (a) -5.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy