Co się stanie, jeśli dokonam minimalnej płatności kartą kredytową?

17 lutego 2021
Category: Kredytowa Może

Jeśli masz znaczne saldo na karcie kredytowej, pomysł całkowitego spłacenia jej może wydawać się zniechęcający. Możesz ulec pokusie, aby zamiast tego dokonać tylko minimalnej płatności, ale ta strategia, wraz z nieoczekiwanymi sytuacjami awaryjnymi, może szybko doprowadzić do góry długu, który ostatecznie kosztuje cię setki dolarów dodatkowych odsetek.

Chociaż dokonanie minimalnej płatności na karcie kredytowej jest opcją, nie zalecamy jej. A nawet płacenie nieco więcej każdego miesiąca może pomóc Ci dużo zaoszczędzić. Poniżej przedstawiamy rozkład faktów.

Co to jest minimalna kwota płatności kartą kredytową?

Minimalna kwota płatności to absolutnie najmniejsza kwota, jaką musisz co miesiąc wpłacać na swoją kartę kredytową, aby utrzymać konto w dobrej kondycji i zapewnić:

  • Nie zostaniesz trafiony dodatkowymi opłatami za opóźnienie
  • Nie grozi Ci wzrost rocznej stopy procentowej Twojej karty kredytowej
  • Nie zostaniesz zgłoszony za spóźnioną płatność do biur kredytowych i
  • Nie tracisz żadnych korzyści ani nagród oferowanych przez Twoją kartę kredytową.

Jednak odkładając na bok te dobre rzeczy, nadal będziesz gromadzić wysokie odsetki, ponieważ masz saldo i spłacasz tylko niewielki ułamek tego, co jesteś winien. W rzeczywistości, dokonując zaledwie minimalnych płatności, będziesz musiał być winien większe odsetki w dłuższym okresie.

Minimalną kwotę płatności można znaleźć wyraźnie oznaczoną na wyciągu z karty kredytowej i musisz zapłacić przed upływem terminu płatności, który jest widoczny w każdym 30-dniowym cyklu rozliczeniowym. Minimalna spłata to zwykle niewielki procent zadłużenia na karcie kredytowej.

Jak obliczana jest minimalna płatność?

Nie każdy wystawca karty stosuje jedną standardową formułę.

W większości przypadków wydawcy kart ustalają minimalną płatność jako procent całkowitego salda – zwykle 2% – 3% lub 10 USD, w zależności od tego, która wartość jest większa. Zgodnie z tą logiką saldo w wysokości 4000 USD dałoby mniej więcej minimalną kwotę 120 USD (3% z 4000 USD).

Niektórzy wydawcy kart stosują nieco inną formułę, zgodnie z którą minimalna płatność jest określana jako 10 USD plus wszelkie odsetki zgromadzone w poprzednim miesięcznym cyklu rozliczeniowym. Na przykład, jeśli na karcie z roczną stopą oprocentowania 19,99% jesteś winien 4.000 USD, Twoja minimalna płatność wyniesie 10 USD plus około 17 USD odsetek, co daje łącznie 27 USD.

W obu przypadkach jeden fakt jest prawdziwy: im więcej pieniędzy jesteś winien na swojej karcie kredytowej, tym większa będzie Twoja minimalna płatność.

Co się stanie, jeśli dokonam tylko minimalnej kwoty płatności kartą kredytową?

Dokonywanie co miesiąc minimalnych płatności pozwoli utrzymać konto w dobrej kondycji, ale ta strategia nie pomoże Ci szybko spłacić salda. Wręcz przeciwnie, ponieważ może to skutkować latami płatności z bardzo małym postępem i dużymi należnymi odsetkami.

Oto przykład, jak długo może potrwać spłata salda na karcie kredytowej, jeśli dokonujesz minimalnej płatności, a co miesiąc dodajesz nieco więcej.

Płaca minimalna Minimalna płatność + 100 $
Roczna stopa procentowa 19,99% 19,99%
Saldo 5000 $ 5000 $
Twoja miesięczna płatność 3% salda 3% salda + 100 $
Całkowity czas do zera 20 lat i 11 miesięcy 3 lata i 2 miesiące
Całkowite zapłacone odsetki 5 983,91 $ 1 491,87 $

Jeśli jesteś winien 5000 USD na swojej karcie kredytowej, minimalna płatność prawdopodobnie wyniesie około 3% salda – lub 150 USD – chociaż kwota ta zmniejszy się, gdy saldo będzie mniejsze.

Jeśli dokonasz tylko minimalnej spłaty salda karty kredytowej, całkowite spłacenie salda zajmie Ci 20 lat i 11 miesięcy, a w tym czasie zapłacisz odsetki w wysokości 5983,91 USD – więcej niż pierwotne saldo! Ale jeśli dodasz tylko 100 USD miesięcznie do tej minimalnej płatności, skrócisz swój czas do trzech lat i dwóch miesięcy i zapłacisz tylko 1491,87 USD. To prawie 18 lat i prawie 4500 dolarów zaoszczędzonych odsetek.

Pułapka minimalnej płatności

Po zapoznaniu się z powyższą tabelą możesz się zastanawiać, w jaki sposób płacenie kilku dodatkowych kilkunastu dolarów miesięcznie na swoją kartę kredytową – oprócz minimalnej płatności – może mieć tak ogromny wpływ. Cóż, wiąże się to z tak zwaną pułapką minimalnych płatności.

Płacąc tylko absolutne minimum, ogromna część twoich pieniędzy zostanie przeznaczona na pokrycie miesięcznych odsetek, a nie kapitału (który jest pierwotną kwotą pożyczonych pieniędzy). Dlatego jest to pułapka – minimalne płatności w istocie zmuszają Cię do włączenia się w cykl, w którym ciągle płacisz odsetki, a jednocześnie niezwykle utrudniają spłatę długu, który jesteś winien.

Chociaż najlepszym sposobem działania jest zawsze całkowite spłacenie rachunku karty kredytowej, aby uniknąć jakichkolwiek odsetek, jeśli nie jesteś w stanie tego zrobić, dopłata do kwoty minimalnej może znacznie pomóc Ci przezwyciężyć ten problem pułapka.

Jeśli jesteś ciekawy, jak działają odsetki od karty kredytowej i ile możesz zaoszczędzić na oprocentowaniu karty kredytowej, dokonując dodatkowych płatności, rząd Kanady ma przydatny kalkulator, który pomoże Ci zbadać różne scenariusze.

Jak tylko dokonywanie minimalnych płatności wpływa na Twoją zdolność kredytową

Jeśli co miesiąc dokonujesz minimalnej płatności na czas, będziesz mieć coś, co jest uważane za pozytywną historię płatności. To dobra wiadomość, ponieważ historia płatności jest największym czynnikiem wpływającym na formułowanie zdolności kredytowej. Pożyczkodawcy chcą dowodu, że można ufać, iż dokonasz płatności na czas, a spełnienie minimalnych zobowiązań płatniczych w większości przypadków odznacza to pole.

To powiedziawszy, oceny kredytowe są wielopłaszczyznowe, a dokonywanie zaledwie minimalnych płatności może mieć negatywny wpływ na ocenę, wpływając na wykorzystanie kredytu.

Wykorzystanie kredytu jest miarą tego, ile długu jesteś winien w stosunku do całkowitego limitu kredytowego. Im więcej wykorzystujesz swojego limitu kredytowego, tym większe jest Twoje zadłużenie i tym większe wykorzystanie kredytu – co niektórzy pożyczkodawcy mogą przyjąć jako znak, że jesteś przeciążony. Ogólna zasada jest taka, że ​​nie powinieneś nosić więcej niż 30% limitu swojej karty jako zadłużenia.

Kiedy dokonujesz tylko minimalnej spłaty, zmniejszasz zadłużenie karty kredytowej o bardzo małą kwotę, utrzymując wykorzystanie kredytu na wysokim poziomie i pośrednio obniżając Twoją zdolność kredytową. Płacąc powyżej minimum, zrobisz o wiele więcej, aby zmniejszyć swój dług i wskaźnik wykorzystania, a Twoja ocena kredytowa może w rezultacie skorzystać.

Wskazówki dotyczące zdrowego korzystania z karty kredytowej

Jeśli aktywnie pracujesz nad spłatą salda karty kredytowej, oto kilka wskazówek, które pomogą Ci szybciej uwolnić się od długów:

Korzystaj z karty kredytowej wybiórczo – za nowe zakupy obciążaj swoją kartę kredytową tylko wtedy, gdy masz pod ręką gotówkę, aby je spłacić. W rzeczywistości powinieneś rozważyć wstrzymanie wydatków na karcie kredytowej i trzymanie się tylko debetu lub zimnej twardej gotówki, dopóki dług nie zostanie spłacony. Jeśli masz mało opcji i musisz pożyczyć pieniądze za pośrednictwem karty kredytowej, zachowaj szczególną ostrożność i ogranicz korzystanie z karty do płacenia za absolutne potrzeby (takie jak artykuły spożywcze i rachunki za internet), unikając jednocześnie obciążania jakichkolwiek dużych lub w inny sposób uznaniowych zakupów.

Wybierz kartę kredytową o niskim oprocentowaniu – niższe oprocentowanie oznacza, że ​​zapłacisz mniejsze odsetki, a więcej dodatkowych płatności zostanie przeznaczonych na spłatę kapitału zadłużenia. Wybierz kartę kredytową o niskim oprocentowaniu, taką jak MBNA True Line Mastercard, która pobiera tylko 12,99% odsetek (nie 19,99% jak większość kart) i nie ma opłaty rocznej.

MBNA True Line® Mastercard®

  • Brak opłaty rocznej
  • Standardowe oprocentowanie: 12,99% od zakupów i transferów salda
  • 24,99% oprocentowanie zaliczek gotówkowych
  • Całodobowa ochrona przed fałszywymi opłatami
  • Uwaga: ta oferta nie jest dostępna dla mieszkańców Quebecu

Skorzystaj z ofert transferu salda – Niektóre karty kredytowe oferują wyjątkowo niskie oprocentowanie transferów salda przez ograniczony okres – zwykle około sześciu do dziesięciu miesięcy. Te oferty transferu salda pozwalają szybko rozpocząć spłatę zadłużenia, umożliwiając przeniesienie salda ze starej karty kredytowej na nową kartę i zapłacenie bardzo niskiego oprocentowania. Pamiętaj jednak, że będziesz musiał dokonać minimalnych płatności, a stopa procentowa powróci do normalnego poziomu po wygaśnięciu okresu promocyjnego, więc musisz mieć gotówkę w kasie, aby spłacić jak największą część salda w okresie promocyjnym jak to możliwe.

Jak spłacić zadłużenie na karcie kredytowej

Jeśli ten blog (i powyższa tabela) przekonał Cię do poważnego podejścia do spłaty zadłużenia na karcie kredytowej – świetnie! Teraz nadszedł czas, aby zapiąć pasy i zacząć dokonywać dodatkowych płatności. Istnieją dwie podstawowe strategie spłaty długów, które są szeroko stosowane przez Kanadyjczyków – zwłaszcza tych, którzy mają wiele długów.

Metoda kuli śnieżnej

Metoda kuli śnieżnej to strategia redukcji zadłużenia spopularyzowana przez Dave’a Ramseya. Ta strategia opowiada się za uporządkowaniem wszystkich długów od najmniejszego do największego salda i przeznaczeniem większości pieniędzy na spłatę najmniejszego w pierwszej kolejności, niezależnie od stopy procentowej.

Siła tej strategii polega na tym, że w pełni uwzględnia ona „ludzki element spłaty zadłużenia. Z psychologicznego punktu widzenia metoda kuli śnieżnej zapewnia ci sukces, nagradzając cię na wczesnym etapie spłaty długu „szybkimi wygranymi, gdy eliminujesz mniejsze długi. Spłacając mniejsze zadłużenie, spłacasz te płatności na rzecz większych długów, ostatecznie rozwiązując największy dług z pełną prędkością.

Jeśli nigdy wcześniej nie spłacałeś dużych kwot długu lub próbowałeś w przeszłości i straciłeś entuzjazm, metoda kuli śnieżnej może być dobrą opcją.

Metoda lawinowa

Metoda lawinowa jest bardziej uzasadniona matematycznie, ponieważ wymaga uporządkowania długów od najwyższej do najniższej stopy procentowej. Najpierw poradzisz sobie z długiem o najwyższej stopie procentowej, niezależnie od salda. Dług o najwyższym oprocentowaniu jest najdroższy w obsłudze, więc zajęcie się nim w pierwszej kolejności spowoduje zapłacenie najmniejszej możliwej kwoty odsetek i pozwoli Ci jak najszybciej uwolnić się od długu.

Metoda lawinowa zwykle wymaga spłaty zadłużenia na karcie kredytowej w pierwszej kolejności, więc jeśli chcesz, aby saldo karty kredytowej spadło do zera, ta strategia może być dla Ciebie odpowiednia.

Minimalne płatności i odroczenia podczas COVID-19

Głęboki wpływ COVID-19 na gospodarkę i finanse ludzi sprawił, że spełnienie minimalnych płatności kartą kredytową jest dla wielu Kanadyjczyków trudniejsze niż kiedykolwiek. A przy braku gotówki i utracie dochodów niektóre gospodarstwa domowe mogą być bardziej zależne od kredytu, co skutkuje większymi saldami i z kolei większymi minimalnymi płatnościami.

Banki zintensyfikowały się, aby zaoferować tymczasowe rozwiązanie, zapewniając minimalne odroczenia płatności osobom, które zmagają się z nowymi trudnościami finansowymi spowodowanymi pandemią.

Zamiast być winnym minimalnej płatności na koniec następnego 30-dniowego cyklu rozliczeniowego, odroczenia płatności pozwalają odłożyć minimalną płatność na późniejszy termin bez typowych konsekwencji, takich jak opóźnienia w opłatach lub wyższe stopy procentowe.

Chociaż polisy różnią się w zależności od banku – np. Niektóre oferują odroczenia na jeden miesiąc, podczas gdy inne oferują do sześciu – w każdym przypadku należy najpierw uzyskać zgodę na skorzystanie z odroczenia. Krótko mówiąc: nie zaczynaj pomijać płatności minimalnych, dopóki nie uzyskasz wyraźnej zgody swojego banku. Większość banków ułatwia składanie wniosków o odroczenie, a wniosek można wysłać za pośrednictwem swojego profilu bankowości internetowej lub kontaktując się telefonicznie z wydawcą karty.

Wreszcie, chociaż odroczenia płatności zapewniają pewną ulgę w miesięcznych zobowiązaniach płatniczych, dług nie zostanie umorzony, a od salda, które posiadasz, nadal będą naliczane odsetki. Używaj swojej karty kredytowej ostrożnie, unikając budowania większego salda, i bądź przygotowany na minimalne płatności, które zaczną się ponownie, gdy okres odroczenia oficjalnie dobiegnie końca.

Ostatnie słowo

Wielu Kanadyjczyków dokonuje minimalnej miesięcznej spłaty salda karty kredytowej, co powoduje, że spłata zadłużenia trwa latami i tysiącami dolarów odsetek w postaci odsetek. Ten scenariusz jest bardzo powszechny, ale można go całkowicie uniknąć. Dokonując niewiele więcej niż minimalna miesięczna rata z salda karty kredytowej, możesz uwolnić się od długów w ciągu kilku miesięcy, a nie lat, oszczędzając przy tym tysiące dolarów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy