Co to jest, a co nie jest obciążeniem finansowym?

17 lutego 2021
Category: Limitu Kredytowego

Na co dzień tworzona jest dokumentacja pożyczki w celu zapewnienia kompletnych, zgodnych informacji dotyczących pożyczki wnioskodawcom i pożyczkobiorcom oraz dokładnego i kompleksowego dokumentowania transakcji pożyczkowych na potrzeby ewidencji wierzycieli. Chociaż systemy operacyjne pożyczek (LOS) odgrywają istotną rolę w „myśleniu, kredytodawcy muszą rozumieć podstawowe warunki, takie jak, co jest, a co nie jest „obciążeniem finansowym pożyczki.

Co to jest opłata finansowa?

Sekcja 1026.4 rozporządzenia Z – Prawda w ustawie o pożyczkach definiuje „obciążenie finansowe:

„Opłata finansowa to koszt kredytu konsumenckiego wyrażona w dolarach. Obejmuje wszelkie opłaty płatne bezpośrednio lub pośrednio przez konsumenta i nałożone bezpośrednio lub pośrednio przez kredytodawcę jako incydent lub warunek udzielenia kredytu. Nie obejmuje żadnych opłat należnych w ramach porównywalnej transakcji gotówkowej.

Zasób on-line investopedia.com mówi o tym trochę inaczej:

„Opłata pobierana za korzystanie z kredytu lub przedłużenie istniejącego kredytu. Może to być opłata ryczałtowa lub procent pożyczek, przy czym najczęściej są to opłaty procentowe. Opłata finansowa jest często kosztem zagregowanym, w tym kosztem utrzymania samego długu wraz z wszelkimi powiązanymi opłatami transakcyjnymi, opłatami za prowadzenie rachunku lub opłatami za opóźnienie pobieranymi przez pożyczkodawcę.

Z tych definicji wiemy:

  • Opłata finansowa jest powiązana z kredytem konsumenckim;
  • Jest to koszt dla kredytobiorcy związany z korzystaniem lub przedłużeniem kredytu;Może być płatne pożyczkodawcy lub stronie trzeciej;Może to mieć formę zryczałtowanej opłaty lub procentu pożyczonych środków.Można powiedzieć, że opłaty finansowe pozwalają pożyczkodawcy czerpać zyski z wykorzystania środków, które zapewniają. Wszystkie rodzaje kredytów konsumenckich podlegają opłacie finansowej, ale dla naszych celów skupimy się na zamkniętych kredytach hipotecznych na cele mieszkaniowe.

    Rodzaje opłat finansowych

    W rzeczywistości istnieją tylko dwa rodzaje opłat finansowych – pewne opłaty pobierane w związku z transakcjami dotyczącymi kredytów konsumenckich oraz odsetki (procent środków pożyczkowych). Opłaty lub odsetki mogą być płatne z góry przed spłatą pożyczki lub w momencie jej spłaty, w trakcie trwania pożyczki lub w przypadku pełnej spłaty pożyczki. Prawidło Z opisuje opłatę finansową uiszczaną przed lub w momencie realizacji w następujący sposób:

    „Przedpłacona opłata finansowa oznacza każdą opłatę finansową uiszczoną osobno gotówką lub czekiem przed lub w momencie sfinalizowania transakcji lub potrąconą z wpływów z kredytu w dowolnym momencie.

    Tak więc, niezależnie od tego, kiedy opłata lub odsetki są płacone, jeśli zdefiniowano je jako obciążenie finansowe, należy je wskazać jako obciążenie finansowe w ujawnieniach dotyczących pożyczki i kalkulacji ujawnień dotyczących pożyczki, takich jak kwota finansowana, łączna pożyczka, wyszczególnienie kwoty finansowania i roczna stopa oprocentowania.

    Pożyczki hipoteczne są wyjątkowe

    Sekcja 1026.4 (b) Prawidła Z podaje przykłady opłat finansowych ogólnie stosowanych do kredytów konsumenckich:

    „(1) Odsetki, różnica cen w czasie i wszelkie kwoty płatne w ramach systemu dodatkowych opłat lub rabatów.

    (2) Opłaty za usługi, transakcje, czynności i prowadzenie, w tym wszelkie opłaty nałożone na rachunek bieżący lub inny rachunek transakcyjny, w zakresie, w jakim opłata przekracza opłatę za podobny rachunek bez funkcji kredytu.

    (3) Punkty, opłaty za pożyczki, opłaty za założenie, opłaty za wyszukiwarkę i podobne opłaty.

    (4) Opłaty za wycenę, dochodzenie i raporty kredytowe.

    (5) Składki lub inne opłaty za jakąkolwiek gwarancję lub ubezpieczenie chroniące wierzyciela przed niewypłacalnością konsumenta lub innymi stratami kredytowymi.

    (6) Opłaty nakładane na kredytodawcę przez inną osobę za nabycie lub przyjęcie zobowiązania konsumenta, jeżeli konsument jest zobowiązany do uiszczenia tych opłat w gotówce, jako dodatek do zobowiązania lub jako potrącenie z dochodów ze zobowiązania.

    (7) Składki lub inne opłaty za ubezpieczenie na życie kredytowe, ubezpieczenie od wypadków, zdrowia lub od utraty dochodu, sporządzane w związku z transakcją kredytową.

    (8) Składki lub inne opłaty z tytułu ubezpieczenia od utraty lub uszkodzenia mienia lub odpowiedzialności wynikającej z posiadania lub użytkowania mienia, sporządzone w związku z transakcją kredytową.

    (9) Zniżki w celu skłonienia do zapłaty w inny sposób niż kredyt.

    (10) Opłaty lub składki zapłacone za anulowanie długu lub ubezpieczenie od zawieszenia długu spisane w związku z transakcją kredytową, niezależnie od tego, czy ochrona ta jest ubezpieczeniem na mocy obowiązującego prawa .

    Opłaty generalnie wyłączone z opłaty finansowej są również określone w §1026.4 (c):

    (1) Opłaty za wnioski pobierane od wszystkich ubiegających się o kredyt, niezależnie od tego, czy kredyt został faktycznie przedłużony, czy nie.

    (2) Opłaty za faktyczne, nieprzewidziane opóźnienia w płatnościach, przekroczenie limitu kredytowego, zwłokę w spłacie, zwłokę lub podobne zdarzenie.

    (3) Opłaty nakładane przez instytucję finansową za wypłatę pozycji, które przekraczają saldo rachunku, chyba że płatność takich pozycji i nałożenie opłaty zostały wcześniej uzgodnione na piśmie.

    (4) Opłaty pobierane za uczestnictwo w programie kredytowym, niezależnie od tego, czy są one naliczane corocznie, czy też okresowo.

    (5) Punkty sprzedawcy.

    (6) Odsetki utracone w wyniku wymaganej prawem obniżki odsetek od depozytu terminowego stanowiącego zabezpieczenie przedłuŜenia kredytu.

    ORAZ §1026.4 (7) Prawidła Z wyszczególnia opłaty wyłączone z opłaty finansowej, jeżeli transakcja jest zabezpieczona nieruchomością lub jest transakcją dotyczącą hipoteki mieszkaniowej , jeżeli opłaty są uczciwe i rozsądne pod względem wysokości:

    „(I) Opłaty za egzamin z tytułu egzaminu, streszczenie tytułu, ubezpieczenie tytułu, przegląd majątkowy i podobne cele.

    (ii) Opłaty za przygotowanie dokumentów związanych z pożyczką, takich jak akty, hipoteki, rekwizycja lub dokumenty rozliczeniowe.

    (iii) Opłaty notarialne i za raporty kredytowe.

    (iv) Opłaty za wycenę nieruchomości lub opłaty za inspekcje w celu oszacowania wartości lub stanu nieruchomości, jeżeli usługa jest wykonywana przed zamknięciem, w tym opłaty związane z określeniem występowania szkodników lub zagrożenia powodziowego.

    (v) Kwoty, które mają zostać wpłacone na rachunki powiernicze lub powiernicze, jeżeli kwoty te nie zostałyby w innym przypadku uwzględnione w opłacie finansowej.

    Ponadto, w pewnych okolicznościach, opłaty za ubezpieczenie i anulowanie długu oraz pokrycie kosztów zawieszenia długu, składki na ubezpieczenie majątku oraz dobrowolne anulowanie zadłużenia lub opłaty za zawieszenie długu mogą zostać wyłączone z opłaty finansowej.

    Rozwój LOS w ostatnich latach przyniósł korzyści branży, zapewniając spójność i dokładność procesu dokumentacji pożyczki. Dla wielu z nas LOS zapewniany przez dostawców „wyeliminował zgadywanie z uporządkowaniem warunków, opłat i obciążeń – takich jak te, które ostatecznie składają się na „obciążenie finansowe – odpowiednio do wymogów regulacyjnych. Łatwość, z jaką systemy mogą być używane, może być mieczem obosiecznym, a wierzyciele nadal czerpią korzyści z posiadania wiedzy na temat podstawowych informacji i ich wpływu na pożyczkę.

    Wokół przemysłu:

    Obowiązuje teraz:

    CFPB podejmuje działania przeciwko Wells Fargo i JP Morgan Chase za nielegalne łapówki hipoteczne.

    Federalna Komisja Handlu złożyła pozew przeciwko windykatorowi z Teksasu o zastraszanie konsumentów.

    CFPB finalizuje dwie niewielkie modyfikacje zasady TILA-RESPA Integrated Disclosure (TRID). Modyfikacje wpływają na ujawnienia po zablokowaniu stóp procentowych i kredytów budowlanych.

    FinCEN opublikował aktualizację statystyk raportu podejrzanej aktywności (SAR) za IV kwartał.

    Na horyzoncie:

    Federalna Komisja Handlu opublikowała raport uzupełniający dotyczący nierozwiązanych błędów w raportach kredytów konsumenckich.

    MCM Q&A

    Rodzaje ryzyka związanego z działalnością hipoteczną obejmują ryzyko _______________, ryzyko prawne, ryzyko utraty reputacji, ryzyko oszustwa finansowego i ryzyko operacyjne. Zobacz, co jest pierwsze.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy