Czy powinienem uzyskać kredyt hipoteczny o stałym czy zmiennym oprocentowaniu?

17 lutego 2021

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Od lat marzyłeś o posiadaniu domu, a teraz jesteś w końcu gotowy, aby zrobić ten krok. Znalazłeś idealne miejsce i być może zacząłeś nawet decydować, gdzie umieścić meble, ale wciąż stoi Ci na drodze jedna duża przeszkoda: uzyskanie kredytu hipotecznego.

Jeśli nigdy wcześniej nie kupowałeś domu, cały proces może wydawać się nieco zagmatwany. Jedną z pierwszych rzeczy, które musisz ustalić, jest to, czy powinieneś otrzymać kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, czy o zmiennej stopie procentowej. Większość ludzi wybiera kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, nawet o tym nie myśląc, ale są sytuacje, w których hipoteka o regulowanym oprocentowaniu może być lepszym rozwiązaniem.

Źródło obrazu: Getty Images

Jak działają kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

Każdy kredyt hipoteczny nalicza odsetki, aby transakcja była tego warta dla pożyczkodawców. W przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu blokujesz jedną stopę procentową na cały okres pożyczki. Zwykle okres płatności wynosi 30 lat, ale może wynosić 20 lub 15 lat, jeśli chcesz szybciej spłacić swój dom.

Powodem, dla którego kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są tak popularne, jest to, że są bardziej przewidywalne. Wiesz dokładnie, ile pieniędzy co miesiąc odłożyć z wypłaty na pokrycie rachunku. Ponadto, jeśli stopy procentowe wzrosną, nie musisz się martwić, że miesięczna rata kredytu hipotecznego odpowiednio wzrośnie.

Wadą jest to, że jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie i chcesz na tym skorzystać, będziesz musiał refinansować – a to oznacza wydanie kilku tysięcy dolarów na koszty zamknięcia. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają również wyższe początkowe stopy procentowe niż kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, a to może ograniczać ilość domu, którą możesz kupić.

Czy możesz zapewnić oprocentowanie kredytu hipotecznego poniżej 3%? Sprawdź stawki natychmiast, aby zobaczyć9 na 10 Amerykanów może kwalifikować się do refinansowania kredytu hipotecznego. Ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych spada do kilkudziesięcioletnich minimów, nie ma lepszego czasu na zmniejszenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego.

Jak działają kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu

Jak sama nazwa wskazuje, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają stopy procentowe, które zmieniają się w okresie trwania pożyczki. Większość ARM w dzisiejszych czasach to hybrydy, co oznacza, że ​​mają początkowy okres o stałym ratingu, po którym stopa procentowa zaczyna się zmieniać, zwykle raz w roku. Możesz zobaczyć to zapisane jako 5/1 lub 7/1. Oznacza to, że otrzymujesz stałą stopę procentową przez pięć lub siedem lat, a potem stopa procentowa – i Twoje płatności – będą korygowane co roku.

Ryzyko związane z ARM jest jasne. Kiedy Twoje oprocentowanie może się zmienić, możliwe, że Twoje płatności staną się tak drogie, że nie będziesz w stanie za nimi nadążyć. Jeśli Twoje miesięczne płatności w początkowym okresie o stałej stopie obciążałyby Twój budżet, ARM nie jest dla Ciebie dobrym wyborem. Przed wykupieniem ARM, upewnij się, że Twój pożyczkodawca ujawnił prawdę w udzielaniu pożyczek, w którym należy podać maksymalną kwotę, jaką może osiągnąć Twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego. Upewnij się, że zgadzasz się z tą kwotą, zanim podpiszesz się na linii przerywanej.

Ale może się zdarzyć, że ARM będzie mądrzejszym wyborem. Początkowe stopy procentowe na ARM są zwykle niższe niż w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, więc Twoje miesięczne płatności będą prawdopodobnie niższe przez co najmniej kilka lat. A jeśli znajdziesz się w środowisku, w którym oprocentowanie kredytów hipotecznych spada lub utrzymuje się na stałym poziomie, Twoje stopy procentowe mogą nie wzrosnąć znacząco nawet po upływie okresu stałego oprocentowania.

Jeśli stopy procentowe zaczną spadać, miesięczne płatności mogą faktycznie spaść, chociaż nie wszystkie ARM na to pozwalają i często ograniczają wysokość twoich płatności. Zwykle obowiązują również limity dotyczące tego, o ile Twoje płatności mogąwzrosnąć, zarówno w skali roku, jak i przez cały okres trwania pożyczki. Możesz zobaczyć to zapisane jako 2/2/5 lub coś podobnego. Pierwsza liczba odzwierciedla największą kwotę, o jaką może wzrosnąć stopa procentowa w pierwszym roku po zakończeniu okresu stałej stopy procentowej – w tym przypadku 2%. Druga liczba reprezentuje największą wartość, jaką może zmienić każdego roku, a trzecia oznacza największą wartość, jaką może zmienić w okresie trwania pożyczki.

Aby spojrzeć na to z perspektywy, załóżmy, że kupujesz dom za 250 000 $ z 30-letnim 5/1 ARM, początkową stopą procentową 4% i obniżoną o 20%. Twoja początkowa miesięczna rata wyniesie 955 USD. W idealnym świecie ta liczba nie wzrosłaby w czasie trwania pożyczki, a cały dom dostałbyś za około 344 000 dolarów, uwzględniając odsetki.

Jednak jest to prawie najlepszy scenariusz. Rozważmy teraz najgorszy scenariusz. Wyobraź sobie, że po początkowym okresie stałego oprocentowania Twoja stopa procentowa rosła każdego roku o 0,25%, aż osiągnęła maksymalny wzrost wynoszący 5%, podnosząc Twoje oprocentowanie do 9%. W końcu zapłacisz 419000 USD przez cały okres pożyczki, a Twoja miesięczna rata wzrośnie do 1323 USD.

Są to skrajne scenariusze, aw rzeczywistości cena, którą ostatecznie zapłaciłeś za swój dom, prawdopodobnie spadłaby gdzieś pośrodku. Należy jednak pamiętać, że jeśli stopa procentowa Twojego ARM osiągnie swój limit, może to kosztować Cię dziesiątki tysięcy dolarów dodatkowych płatności odsetkowych.

Jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest dla mnie odpowiedni?

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są zwykle lepszym wyborem dla większości ludzi. Jest to szczególnie ważne, jeśli planujesz przebywać w domu dłużej niż pięć lat lub jeśli stopy procentowe są historycznie niskie, tak jak teraz.

Możesz rozważyć ARM, jeśli będziesz w domu tylko przez kilka lat, jeśli uważasz, że stopy procentowe spadną i / lub spodziewasz się, że Twój dochód wzrośnie na tyle, aby wchłonąć wyższe spłaty kredytu hipotecznego. Zanim jednak zarejestrujesz się w ARM, ważne jest, aby obliczyć, jak bardzo Twoja spłata kredytu hipotecznego może się zmienić w całym okresie pożyczki, aby upewnić się, że nadal możesz sobie na to pozwolić.

Dzisiejsze najlepsze stawki kredytów hipotecznych

Są szanse, że oprocentowanie kredytów hipotecznych nie pozostanie długo na najniższym poziomie od kilku dekad. Dlatego podjęcie działań dzisiaj jest kluczowe, niezależnie od tego, czy chcesz refinansować i obniżyć spłatę kredytu hipotecznego, czy jesteś gotowy, aby pociągnąć za spust przy zakupie nowego domu. Kliknij tutaj, aby rozpocząć od skanowania rynku pod kątem najlepszej stawki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy