Czy powinienem w całości spłacić niedobór Escrow?

17 lutego 2021

Ile nadwyżek może przechowywać mój bank na moim koncie Escrow?

Rachunki powiernicze służą do opłacania kosztów związanych z domem, w szczególności podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych. Twój pożyczkodawca uwzględnia określoną kwotę, aby umieścić ją na rachunku escrow, uwzględnia tę kwotę w spłacie kredytu hipotecznego i pobiera pieniądze z konta, gdy te rachunki stają się wymagalne. Kiedy pożyczkodawca ulokuje zbyt mało pieniędzy na to konto, powoduje to niedobór escrow . Pożyczkodawca może zażądać spłaty deficytu w formie ryczałtu lub w miesięcznych ratach doliczanych do kredytu, może też pozostawić wybór Tobie. Wybór, który jest dla Ciebie najlepszy, zależy od Twojej zdolności do natychmiastowej spłaty salda oraz tego, co niedobór depozytu będzie wpływał na przyszłe spłaty kredytu hipotecznego, jeśli tego nie zrobisz.

Chociaż jesteś w stanie w pełni spłacić niedobór escrow, może to nie być najlepsza opcja w Twojej konkretnej sytuacji finansowej.

Zrozumieć przyczyny niedoboru

Ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) reguluje rachunki escrow. Oprócz prognozowanych rocznych kosztów podatków i ubezpieczenia, RESPA umożliwia pożyczkodawcom utrzymanie minimalnego salda na Twoim rachunku powierniczym w celu pokrycia nieoczekiwanych wydatków. Federalne maksimum dla tej poduszki to jedna szósta całkowitych rocznych płatności.

W przypadku niedoboru rachunku powierniczego saldo na rachunku powierniczym jest dodatnie, ale jest ono mniejsze niż kwota, którą pożyczkodawca zamierza uznać za wystarczającą, co prawdopodobnie oznacza, że ​​pożyczkodawca wykorzystuje część tej poduszki do opłacania podatków i ubezpieczenia. Niedobory Escrow są zwykle spowodowane nieoczekiwanym wzrostem podatku lub składek ubezpieczeniowych. Mogłeś na przykład zwiększyć zakres ubezpieczenia od ryzyka lub seria roszczeń mogła spowodować, że Twój ubezpieczyciel zwiększył Twoje składki. Podatki od nieruchomości mogą również wzrosnąć, jeśli władze lokalne zwiększą stawkę podatkową lub jeśli Twój dom zostanie wyceniony na wyższą wartość.

Obowiązkiem podmiotu obsługującego pożyczkę jest opłacenie rachunków, których pokrycie zostało zarezerwowane na rachunku powierniczym. Jeśli jest to spóźnione iw rezultacie na Twoje konto została nałożona kara lub opłata za zwłokę, serwisant powinien zapłacić tę kwotę, o ile byłeś na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego w tym czasie, zgodnie z Departamentem Mieszkalnictwa i Urbanistyki USA Rozwój.

RESPA i Twoje opcje

RESPA wymaga również, aby podmiot obsługujący pożyczki przeprowadzał coroczną analizę depozytu na każdym rachunku i regulował, co kredytodawcy mogą zrobić w przypadku niedoboru lub niedoboru. Jeśli brakuje płatności poniżej jednego miesiąca, pożyczkodawca ma trzy opcje. Może pozwolić na zaistnienie niedoboru i nie wymagać od pożyczkobiorcy uzupełnienia niedoboru; zażądać od pożyczkobiorcy spłaty niedoboru w ciągu 30 dni lub zażądać od pożyczkobiorcy spłaty niedoboru w równych miesięcznych ratach przez okres 12 miesięcy.

Jeśli niedobór jest większy niż płatność za jeden miesiąc, pożyczkodawca może pozwolić na jego utrzymanie lub zażądać od Ciebie spłaty w równych miesięcznych ratach przez 12 miesięcy. W tym scenariuszu nie może wymagać zryczałtowanej płatności w ciągu 30 dni, chociaż pożyczkodawca może zaoferować Ci tę opcję.

Jeśli przeszedłeś przez dozwoloną poduszkę na swoim rachunku escrow i masz ujemne saldo, jest to niedobór escrow. Serwisant może wymagać uzupełnienia niedoboru w dwóch lub więcej miesięcznych płatnościach, zamiast rozłożenia go na cały rok. Jeśli niedobór jest krótszy niż miesięczna płatność, może również wymagać płatności w ciągu 30 dni.

Wybór planu płatności

Twój podmiot obsługujący pożyczkę da Ci możliwość pokrycia niedoboru depozytu w całości lub zaakceptowania miesięcznych rat. Z ekonomicznego punktu widzenia pełna płatność nie pozwoli Ci zaoszczędzić żadnych pieniędzy. Ponieważ od kwoty niedoboru nie są naliczane odsetki, korzystne może być przeciąganie płatności tak długo, jak to możliwe.

Jednak niedobór escrow oznacza, że ​​pożyczkodawca nie odłożył wystarczającej ilości pieniędzy na podatki i ubezpieczenie, co oznacza, że ​​prawdopodobnie zwiększy płatności escrow na następny rok. Ponieważ jest to uwzględnione w spłatach kredytu hipotecznego, wzrosną również twoje składki hipoteczne. Uwzględnienie niedoboru z poprzedniego roku w bieżącej spłacie kredytu hipotecznego może zwiększyć miesięczną spłatę do tego stopnia, że ​​wolisz załatwić istniejący niedobór jednym czekiem. Wybierz plan, który najlepiej pasuje do Twojej sytuacji finansowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy