Czy powinienem wykorzystać pożyczkę pod zastaw domu do przebudowy?

17 lutego 2021
Category: Możesz Użyć

Jeśli masz kredyt hipoteczny na swoim domu, tak jak robi to większość właścicieli domów, prawdopodobnie Twój dom zarobił trochę kapitału.

Kapitał własny to różnica między kwotą, którą jesteś winien za swój dom, a jego rzeczywistą wartością. Na przykład, jeśli Twój dom jest wart 300 000 USD, a kredyt hipoteczny jest winien 150 000 USD, zarobiłeś około 150 000 USD kapitału własnego.

Dom kapitałowy to idealne miejsce, do którego można się zwrócić w celu sfinansowania projektu przebudowy lub remontu domu. Sensowne jest wykorzystanie wartości domu do pożyczenia pieniędzy w zamian za dolary do domu, zwłaszcza że ulepszenia domu zwykle zwiększają wartość domu, co z kolei tworzy więcej kapitału. Używając kapitału własnego, aby zwiększyć wartość domu, możesz czasami wykorzystać nowy kapitał własny, który stworzyłeś, aby spłacić stary kapitał, który pożyczyłeś… ale tylko wtedy, gdy sprzedasz dom.

Według badania mieszkaniowego US Census Bureau’s Housing Survey, około 50 procent pożyczek pod zastaw domu przeznacza się na ulepszenia domu. Chociaż wydaje się, że kapitał własny jest przeznaczony na ulepszenia domu, może być lepszy w przypadku niektórych projektów niż innych. Istnieje kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę, wykorzystując kapitał własny domu do opłacenia projektu przebudowy, w tym, jak długo planujesz pozostać w domu, szacowany zwrot z inwestycji, ulgi podatkowe i alternatywne opcje pożyczki.

Dane z wykresów z US Census Bureau pokazują, że coraz większa liczba właścicieli domów wykorzystuje dolary z kapitału własnego na ulepszenia domu.

Zalety i wady kapitału własnego do przebudowy

Jak wspomniano wcześniej, kapitał własny domu zależy zarówno od jego wartości, jak i kwoty, którą jesteś winien do domu. Kwota, którą posiadasz w domu, zawsze spada i pomaga zwiększyć Twój kapitał, o ile spłacasz hipotekę co miesiąc. Ale wartość twojego domu może również spaść, zmniejszając kapitał własny.

Kiedy rynek rośnie, a wartość twojego domu jest wyższa niż zapłaciłeś za niego, daje to dużo kapitału, który możesz włożyć z powrotem do domu. Ale kiedy rynek spada, może to spowodować, że wartość twojego domu spadnie poniżej kwoty, którą wciąż jesteś winien, pozostawiając cię bez kapitału lub nawet z ujemnym kapitałem.

Wpłacenie większej zaliczki na dom również zwiększy jego kapitał własny. 20-procentowa zaliczka na dom, który kupujesz za 300 000 $, natychmiast daje ci 60 000 $ kapitału, gdy tylko zaczniesz dokonywać płatności za dom. Jeśli wartość domu wzrośnie o 20 procent następnego dnia po jego zakupie, oznacza to, że zarobiłeś już 120 000 USD kapitału własnego.

Możliwość wpłacenia pieniędzy z powrotem do domu jest jedną z głównych zalet kapitału własnego. Dolary kapitałowe domu są powszechnie wykorzystywane do finansowania projektów takich jak przebudowa kuchni Case Design / Remodeling.

Kapitał własny może być prawdziwym błogosławieństwem, o ile nie otrzymasz domu, który jest wart mniej niż zapłaciłeś za niego. W starszym lub przestarzałym domu wykorzystanie kapitału własnego do wprowadzenia ulepszeń może być jednym ze sposobów na zwiększenie jego wartości i zwiększenie kapitału.

Różnica między pożyczką pod zastaw domu a linią kredytową pod zastaw domu

Zarówno w przypadku pożyczki pod zastaw domu, jak i linii kredytowej pod zastaw domu, pieniądze są pożyczane pod zastaw domu, a sam dom służy jako zabezpieczenie pożyczki. Różnica między nimi polega jednak na tym, że pożyczka pod zastaw domu jest pożyczką o stałym oprocentowaniu i ustalonym harmonogramie spłat, a linia kredytowa pod zastaw domu to odnawialna linia kredytowa o zmiennej stopie procentowej i harmonogramie spłat.

Pożyczka pod zastaw domu jest jak tradycyjna pożyczka. Jest to drugi kredyt hipoteczny, który można połączyć z pierwszym kredytem hipotecznym za jedną łatwą miesięczną spłatę przy stałym oprocentowaniu. Pożyczka pod zastaw domu może być również oddzielona od kredytu hipotecznego i spłacona wcześniej. Pożyczkobiorca otrzymuje całą kwotę pożyczki w momencie jej zaciągnięcia, więc pożyczki pod zastaw domu są często wykorzystywane do opłacenia dużych, jednorazowych zakupów, takich jak samochód, lub do spłaty niespłaconych wydatków, takich jak pożyczki studenckie.

Linia kredytowa pod zastaw domu przypomina bardziej kartę kredytową niż pożyczkę. Po zatwierdzeniu linii kredytowej właściciel domu decyduje, czy i kiedy wykorzystać pieniądze i może wypłacić je z konta w razie potrzeby. Płatności nie są należne, dopóki na linii kredytowej nie pojawi się zaległe saldo. Kredyty pod zastaw domu są często wykorzystywane do opłacania zakupów dokonywanych po trochu na raz, takich jak czesne w college’u płatne raz na semestr przez cztery lata.

Ponieważ projekty remontowe i remontowe mogą być zarówno jednorazowymi zakupami, jak i bieżącymi projektami, za które płaci się trochę na raz, zarówno pożyczki pod zastaw domu, jak i linie kredytowe pod zastaw domu stanowią doskonałe opcje finansowania projektów mieszkaniowych. Rodzaj finansowania, który wybierzesz, będzie zależał od twoich indywidualnych okoliczności:

  • Twoje plany sprzedaży domu
  • Jak długo sam planujesz mieszkać w domu
  • Rodzaj ulepszeń domu, które robisz
  • Wartość, jaką ulepszenia wnoszą do Twojego domu

Linia kredytowa pod zastaw domu może zostać wykorzystana do sfinansowania trwającej przebudowy domu, która jest przeprowadzana pokój po pokoju w ciągu kilku miesięcy lub lat, podczas gdy pożyczka pod zastaw domu jest zwykle lepsza do finansowania jednorazowych projektów, takich jak przebudowa kuchni Case.

Zrozumienie związku między kapitałem domu a zwrotem z inwestycji

Kapitał własny domu nie istnieje w próżni, gdy przeznaczasz pieniądze na projekt przebudowy lub remontu domu. Projekt, taki jak wykończenie strychu lub modernizacja kuchni, dodaje dużo wartości do Twojego domu, podczas gdy projekt taki jak przebudowa biura domowego – chociaż może wnieść wiele wartości do twojego życia – nie podnosi tak bardzo wartości twojego domu.

Twój zwrot z inwestycji (ROI) w przebudowę domu to procent pieniędzy wydanych na projekt, który możesz odzyskać po sprzedaży domu. Należy pamiętać, że zarówno kapitał własny domu, jak i zwrot z inwestycji nie zostaną zaktualizowane, dopóki nie sprzedasz domu. Jeśli więc nigdy nie planujesz sprzedać domu, kapitał własny stanie się zupełnie nową grą.

Według statystyk zebranych przez Remodeling Magazine, przebudowa łazienki średniej klasy kosztuje średnio 12-20 000 USD. Ale przy średnim ROI wynoszącym 62% właściciel domu jest w stanie zwiększyć wartość domu dzięki modernizacji łazienki, takiej jak ta.

Inwestowanie pieniędzy z kapitału własnego w wysokiej jakości remont domu pomaga zwiększyć kapitał własny. Możesz użyć dodatkowego kapitału, aby pożyczyć więcej pieniędzy pod zastaw domu. Jeśli nadal będziesz ulepszać swój dom, możesz stworzyć pozytywny cykl zwiększania kapitału własnego domu i jego wartości, proces, który idzie w parze.

W przykładzie domu wycenianego na 300 000 USD z pozostałym kredytem hipotecznym w wysokości 150 000 USD, właściciel domu posiada kapitał własny w wysokości 150 000 USD i decyduje się zainwestować 50 000 USD w poważną przebudowę kuchni. Średni zwrot z inwestycji w tę inwestycję wynosi 65 procent, więc projekt dodaje 32,5 tys. Dolarów wartości do domu. Właściciel domu jest teraz winien 200 tys. USD, ale jego wartość wynosi obecnie 332,5 tys. USD. Właściciel domu zmniejszył całkowity kapitał własny domu tylko o 17,5 tysiąca dolarów, a teraz cieszy się zupełnie nową kuchnią za 50 tysięcy dolarów w domu, który wciąż ma dużo kapitału.

Ulgi podatkowe od kapitału własnego i alternatywne opcje pożyczki na przebudowę

Chociaż są wyjątki, odsetki zapłacone od pożyczki pod zastaw domu przez cały rok można zwykle odliczyć od federalnego zeznania podatkowego. Daje to właścicielom domów możliwość zaoszczędzenia dodatkowych pieniędzy na przebudowie, wykorzystując pożyczkę pod zastaw domu, zamiast zabezpieczać inną formę finansowania. Pożyczki hipoteczne oferują właścicielom domów również sposób na spłatę innych pożyczek o wyższym oprocentowaniu i niższej stopie procentowej z odsetkami odliczonymi od podatku.

Chociaż pożyczka pod zastaw domu jest często najlepszym sposobem na sfinansowanie projektu remontu domu dla wielu właścicieli, nie jest to właściwy wybór dla każdego. Po pierwsze, nie możesz zaciągnąć pożyczki pod zastaw domu, jeśli Twój dom nie ma kapitału. Pożyczki osobiste są zawsze opcją, ale mogą nie mieć takiego samego niskiego, stałego oprocentowania jak pożyczki pod zastaw domu i nie można ich dodać do obecnego kredytu hipotecznego.

Refinansowanie typu cash-out jest opcją dla właścicieli domów z niewielkim lub żadnym kapitałem własnym, ponieważ umożliwia refinansowanie domu za kwotę wyższą niż jest to warte. Jeśli nowa pożyczka ma niższą stopę procentową niż Twój kredyt hipoteczny i / lub i tak chciałeś refinansować, refinansowanie typu cash-out może być realną alternatywą dla sfinansowania projektu przebudowy domu z kapitału własnego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy