Dlaczego oprocentowanie kart kredytowych jest tak wysokie?

17 lutego 2021

Jeśli kiedykolwiek ubiegałeś się o kartę kredytową, prawdopodobnie zauważyłeś, jak bardzo wysokie jest oprocentowanie Twojej przeciętnej karty w porównaniu do kredytu samochodowego, hipotecznego lub szkolnego. A jeśli miałeś pecha, że ​​nie zauważyłeś wysokiego oprocentowania przy składaniu wniosku o kartę, najprawdopodobniej dość szybko odczułeś konsekwencje. Podczas gdy oprocentowanie pożyczek na samochód, dom i szkołę jest zwykle jednocyfrowe, RRSO dla kart kredytowych zwykle mieści się w przedziale 12-29%. Istnieje kilka czynników, które odgrywają rolę w określaniu wysokości oprocentowania karty kredytowej, a większość z nich nie ma nic wspólnego z osobistą zdolnością kredytową jako pożyczkobiorcy.Przed złożeniem wniosku o kartę kredytową z wysokim oprocentowaniem ważne jest, aby nie tylko zrozumieć, dlaczego ta stopa procentowa jest tak wysoka, ale także przyjrzeć się innym możliwościom pożyczenia pieniędzy, takich jak pożyczka osobista z niższym oprocentowaniem, która może być dostępna dla ty.

Pożyczki zabezpieczone a pożyczki niezabezpieczone

Co wspólnego mają wszystkie kredyty mieszkaniowe i samochodowe? Dodatkowy. Większość kart kredytowych to pożyczki niezabezpieczone. Oznacza to, że wystawca karty kredytowej / bank zgadza się na udzielenie pożyczki pieniężnej bez żadnego innego zabezpieczenia niż zobowiązanie do ich spłaty. Jeśli otrzymasz pożyczkę na samochód, pożyczkodawca zachowa prawo własności do twojego samochodu do czasu całkowitej spłaty pożyczki, tak samo jak pożyczkodawcy hipotecznego, który zachowuje akt własności twojego domu, dopóki nie otrzyma ostatniego grosza. Istnieje wiele różnych pożyczek zabezpieczonych, w przypadku których pożyczkobiorca może zastawić składnik aktywów jako zabezpieczenie pożyczki. Te pożyczki zabezpieczone mogą oferować niższe oprocentowanie pożyczki, ponieważ przechowują aktywa, które pokryją pożyczkę, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności.

Karty kredytowe nie proszą o zabezpieczenie. W rzeczywistości nie proszą o nic oprócz zapłaty. W większości przypadków, jeśli idziesz do banku, aby ubiegać się o pożyczkę, pierwsze pytanie, które zada Ci bankier, brzmi: „Po co to jest? Banki, co warto wiedzieć, jeśli zamierzasz kupić dom, motocykl lub pizzerię. Z drugiej strony karty kredytowe nie mają pojęcia, na co zamierzasz wykorzystać swoją linię kredytową, kiedy składasz wniosek, i też nie pytają. Karty kredytowe oferują niezabezpieczone pożyczki i dlatego podnoszą swoje oprocentowanie, aby nieco uchronić się przed pożyczkobiorcami, którzy zawsze mogą spóźniać się z płatnościami lub, co gorsza, zaciągać dużą kwotę długu, a następnie nie płacić.

Pożyczka ciągła

Karty kredytowe to pożyczkodawcy, którzy nadal udzielają pożyczek. Tak, karty kredytowe ograniczają ilość pieniędzy, których możesz użyć jednorazowo, ale nigdy nie nakładają ograniczeń na to, ile czasu zajmie Ci ich spłata (o ile je spłacisz) lub ile możesz pożyczać na całe życie (lub przynajmniej przez okres, w którym jesteś członkiem karty). To brzmi myląco, ale pomyśl o tym w ten sposób. Otrzymujesz pożyczkę na auto na 15 000 $, którą musisz spłacać w miesięcznych ratach przez 48 miesięcy. Jeśli Twój samochód zepsuje się w ciągu 24 miesięcy w tym okresie i potrzebujesz 1000 $ na naprawy, pożyczkodawca nie pozwoli ci na doliczenie kolejnego 1000 $ do pożyczki lub przedłużenie twoich płatności poza okres 48 miesięcy. Ale jeśli masz kartę kredytową z limitem 15 000 USD i zapłaciłeś to do 7500 USD, możesz umieścić na niej 1000 USD, 2000 USD, a nawet kolejne 7500 USD,brak pytań. Dopóki spłacasz swoją kartę kredytową, możesz nadal z niej korzystać tak często, jak chcesz i tak długo, jak chcesz, o ile mieści się w maksymalnym limicie kredytu. Nie ma ustalonego okresu kredytowania, a dopóki jest miejsce na karcie, masz stały dostęp do gotówki. To brzmi trochę ryzykownie, prawda? Wydawcy kart kredytowych też tak myślą; więc jeszcze raz budują sobie trochę ubezpieczenia z wysokimi stopami procentowymi. Oferują ci ciągłą pożyczkę, aw zamian musisz znosić wyższe stopy procentowe.To brzmi trochę ryzykownie, prawda? Wydawcy kart kredytowych też tak myślą; więc jeszcze raz budują sobie trochę ubezpieczenia z wysokimi stopami procentowymi. Oferują ci ciągłą pożyczkę, aw zamian musisz znosić wyższe stopy procentowe.To brzmi trochę ryzykownie, prawda? Wydawcy kart kredytowych też tak myślą; więc po raz kolejny budują sobie trochę ubezpieczenia z wysokimi stopami procentowymi. Oferują ci ciągłą pożyczkę, aw zamian musisz znosić wyższe stopy procentowe.

Ustawa o karcie kredytowej z 2009 r

W 2009 kongres przyjął akt prawny zwany Ustawą o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych (CARD) „w celu ustanowienia uczciwych i przejrzystych praktyk związanych z udzielaniem kredytów w ramach otwartego planu kredytów konsumenckich. Mówiąc prościej, ustawa o CARD została stworzona w celu ochrony użytkowników kart kredytowych przed nadużyciami przez „drobny druk umów o karty kredytowe. Stworzyło wiele dobrych zasad i przepisów, których muszą przestrzegać firmy obsługujące karty kredytowe, ale w ten sposób ograniczyło możliwości zarabiania pieniędzy na kredytobiorcach przez firmy obsługujące karty kredytowe. Aby utrzymać zyski po uchwaleniu ustawy CARD, większość firm obsługujących karty kredytowe podniosła oprocentowanie i opłaty roczne. Podczas gdy inne rodzaje kredytów osobistych nadal mają rekordowo niskie stopy procentowe, oprocentowanie kart kredytowych nadal rośnie.

Tradycyjne (stare) dane i TY

Ostatnim czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę podczas dyskusji, dlaczego oprocentowanie kart kredytowych jest tak wysokie w porównaniu z innymi pożyczkami osobistymi, to aspekt ludzki. TY. W przeciwieństwie do innych pożyczkodawców, którzy mają dostęp do nietradycyjnych danych (które mogą obejmować Twoje konto bankowe, rachunki za media lub stronę na Facebooku) oprócz tradycyjnych danych wymienionych w Twojej ocenie kredytowej, firmy obsługujące karty kredytowe mogą zajrzeć tylko do Twojej historii kredytowej. czas, kiedy po raz pierwszy ubiegasz się o ich kartę. Internetowa firma pożyczkowa typu peer-to-peer, taka jak Lending Club, dokładnie analizuje Twoją historię kredytową i Twoją tożsamość, gdy ubiegasz się o pożyczkę. Korzystając z technologii i dużej ilości danych, Klub Kredytowy jest w stanie stosunkowo dobrze ocenić, ile możesz sobie pozwolić na pożyczkę i ile czasu zajmie spłata pożyczki. Dlatego mogązaoferować rozsądnie niskie oprocentowanie, oparte głównie na Tobie i Twojej wiarygodności.

Jak wspomniano wcześniej, firmy obsługujące karty kredytowe nie ustalają okresu kredytowania i sprawdzają historię kredytową (która często jest nieaktualna o co najmniej 30-60 dni) tylko raz, kiedy po raz pierwszy ubiegasz się o kartę. Twoja ocena kredytowa pomaga określić oprocentowanie karty kredytowej, ale firma nadal będzie musiała wprowadzić pewne uzupełnienia do tej stopy, ponieważ są one ograniczone ilością i trafnością informacji, które mogą uzyskać o Tobie jako pożyczkobiorcy. Podczas gdy firmy obsługujące karty kredytowe mogą być zmuszone do szybkich ocen lub ocen w ciemności, przynajmniej teraz możesz spojrzeć na te wysokie stopy procentowe i miejmy nadzieję, że lepiej zrozumiesz, czy karta kredytowa, czy inna pożyczka osobista jest dla Ciebie najlepszą opcją.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy