Historia kart kredytowych

17 lutego 2021

Podsumowanie

Od tablic obciążeniowych po Apple Pay, oto spojrzenie na wiele iteracji karty kredytowej w ciągu ostatnich 150 lat.

Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Aby w pełni docenić nowoczesną wygodę kart kredytowych, po prostu włóż kartę chipową, wstrzymaj przetwarzanie i zastanów się, co zastąpiła.

Przed plastikiem pieniądze jako środek wymiany towarów i usług były uciążliwe, jeśli nie wręcz niebezpieczne. Począwszy od 9000 pne z bydłem i wielbłądami, waluta przybierała naprawdę dziwne kształty, od muszli kaurów, muszli imitujących brąz i miedź, bryłek złota i srebra po chińskie nuty skóry jelenia i rdzenne amerykańskie koraliki wampum.

Od samego początku karty kredytowe oferowały znaczną przewagę nad wszystkimi formami pieniędzy: są kieszonkowe, łatwe do przenoszenia, stosunkowo bezpieczne i same w sobie nie mają żadnej wartości. Co więcej, prawdziwe karty kredytowe dają Ci czas na opłacenie rachunku, zazwyczaj z niewielką opłatą.

Oto krótkie spojrzenie na fascynującą ewolucję karty kredytowej:



Narodziny kart kredytowych Według historyka Jonathana Kenoyera, koncepcja użycia bezwartościowego instrumentu do przedstawiania transakcji bankowych sięga 5000 lat wstecz, kiedy starożytni Mezopotamii używali glinianych tabliczek do prowadzenia handlu z cywilizacją Harappan. Choć wciąż nieporęczny, glina z pieczęciami obu cywilizacji z pewnością pokonałaby tony miedzi, z których każda musiałaby stopić się, aby wyprodukować monety z tamtej epoki.

Przenieśmy się do Ameryki około XIX wieku. Podczas ekspansji na zachód kupcy używali monet kredytowych i ładowali tablice, aby udzielać kredytów lokalnym rolnikom i farmerom, pozwalając im zrezygnować z płacenia rachunków do czasu zebrania plonów lub sprzedaży bydła.

Na początku XX wieku kilka amerykańskich domów towarowych i koncernów naftowych poszło o krok dalej, wydając własne karty firmowe, będące prekursorami współczesnych kart sklepowych. Takie karty były akceptowane tylko u sprzedawcy, który je wystawiał i zaprojektowane mniej dla wygody, niż dla promowania lojalności klientów i poprawy obsługi.

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż kartami kredytowymi jest już oficjalnie w toku.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Karty obciążeniowe wydawane przez banki powstały w 1946 r., Kiedy bankier z Brooklynu, John Biggins, wypuścił kartę Charg-It. Zakupy typu „charge-it były przekazywane do banku Bigginsa, pośrednika, który zwrócił koszty sprzedawcy i otrzymał zapłatę od klienta w tak zwanym systemie „zamkniętej pętli. Zakupów można było dokonywać tylko lokalnie i tylko klienci banku mogli otrzymać kartę doładowania. Pięć lat później nowojorski Franklin National Bank poszedł w jego ślady, wydając swoją pierwszą kartę kredytową klientom.

Po powojennej Ameryce szybko pojawiły się dwie karty opłat za posiłki i rozrywkę.

Karta Diners Club, która zadebiutowała w 1950 roku, została zainspirowana rok wcześniej momentem „a-ha, kiedy klient o nazwisku Frank McNamara zapomniał portfela podczas kolacji biznesowej w nowojorskim Major’s Cabin Grill. Kilka miesięcy później McNamara i jego partner, Ralph Schneider, wrócili do restauracji z małą tekturową kartą i propozycją, która zaowocowała kartą Diners Club.

Karta Diners Club, używana głównie do podróży i rozrywki, rości sobie tytuł pierwszej powszechnie używanej karty kredytowej. Chociaż zakupy dokonywane były na kredyt, Diners Club był technicznie kartą płatniczą, co oznaczało, że rachunek musiał być opłacony w całości pod koniec każdego miesiąca. Do 1951 roku Diners Club miał 20 000 posiadaczy kart.

Karta American Express, wprowadzona na rynek w 1958 r., Miała zupełnie inne pochodzenie. Założony w 1850 r. Jako konkurent poczty amerykańskiej, American Express wprowadził przekazy pieniężne w 1882 r., Wynalazł czeki podróżne w 1891 r. I rozważał wprowadzenie karty podróżnej już w 1946 r., Zanim Diners Club pokonał ją po raz pierwszy.

American Express miał wkrótce zdobyć własne kamienie milowe, rozszerzając swój zasięg na inne kraje i wprowadzając pierwszą plastikową kartę w 1959 roku, zastępując karton i celuloid. W ciągu pięciu lat 1 milion kart American Express było w użyciu w 85 000 sprzedawców, zarówno zagranicznych, jak i krajowych.

Karty bankowe i kredyt odnawialny

Duże banki wkrótce wypuszczą własne karty konsumenckie, ale z pożądanym akcentem. Zamiast płacenia przez użytkowników w całości rachunków każdego miesiąca, karty bankowe stałyby się naprawdę kartami kredytowymi , oferując kredyt odnawialny, który pozwoliłby posiadaczom kart na przeniesienie miesięcznego salda do przodu za nominalną opłatę finansową.

Bank of America jako pierwszy wyszedł z bramki w 1958 roku, wysyłając pocztą niezamówione karty kredytowe BankAmericard na wybrane rynki Kalifornii. W 1966 roku BankAmericard stał się pierwszą licencjonowaną kartą kredytową ogólnego przeznaczenia w kraju. Dekadę później zmieniłaby nazwę na Visa, aby potwierdzić swoją rosnącą obecność międzynarodową.

Również w 1966 roku grupa kalifornijskich banków utworzyła Interbank Card Association (ITC), która wkrótce miała wydać drugą co do wielkości kartę bankową w kraju, MasterCard. Obecnie znane jako Mastercard Worldwide, pierwsze w kraju stowarzyszenie kartowe konkuruje bezpośrednio z podobną organizacją Visa, obie są prowadzone przez zarządy składające się głównie z dyrektorów wysokiego szczebla z ich banków członkowskich.

W przeciwieństwie do swoich konkurentów pozabankowych, stowarzyszenia kart bankowych działają w systemie „otwartej pętli, który wymaga współpracy międzybankowej oraz transferów środków. Podczas gdy banki początkowo musiały wybierać między stowarzyszeniem Visa i MasterCard, zmiany w regulaminie stowarzyszenia umożliwiły bankom dołączenie do obu stowarzyszeń i wydawanie klientom obu rodzajów kart.

Regulacje i spory sądowe

Wraz z gwałtownym wzrostem popularności bankowych i pozabankowych kart kredytowych w latach 70. XX wieku pojawiły się przepisy mające na celu rozpatrywanie skarg konsumentów na tę szybko rozwijającą się branżę. Wśród poprawek kursu regulacyjnego:

  • Ustawa Fair Credit Reporting Act z 1970 r. Ograniczyła gromadzenie i wykorzystywanie danych z raportów kredytowych.
  • Ustawa o niezamawianych kartach kredytowych z 1970 roku zabraniała wydawcom wysyłania aktywnych kart klientom, którzy o nie nie prosili.Ustawa Fair Credit Billing Act z 1974 r. Zmieniła ustawę Truth in Lending Act, aby powstrzymać nieuczciwe praktyki rozliczeniowe i umożliwić konsumentom kwestionowanie błędów w rachunkach.Również w 1974 roku uchwalono ustawę o równych szansach kredytowych, która zabrania pożyczkodawcom dyskryminowania jakichkolwiek wnioskodawców ze względu na płeć, rasę, stan cywilny, narodowość lub religię.Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych z 1977 r. Zmieniła ustawę o ochronie kredytu konsumenckiego w celu zakazania grabieżczych praktyk windykacyjnych i zmiany karty praw dłużnika.Debiut karty Discover firmy Sears Corporation na Super Bowl w 1986 r. Doprowadził do poważnego sporu, gdy Discover złożyło pozew przeciwko MasterCard i Visa za bezprawne uniemożliwienie bankom stowarzyszenia wydawania kart Discover. Sześcioletnie postępowanie sądowe zakończyło się w 2004 r., Kiedy Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych odmówił rozpatrzenia odwołania pozwanych, skutecznie umożliwiając bankom i innym wydawcom kart wydawanie kart wielu marek.

    Uchwalenie ustawy o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 r., Zwanej ustawą o CARD, zapewniło większą przejrzystość dla konsumentów oraz wyeliminowało lub ograniczyło szereg uchybień wydawców kart obejmujących podwyżki stóp procentowych, opłaty Wielka Recesja.

    Innowacje technologiczne i transformacja

    Od 1960 r., Kiedy IBM wprowadził weryfikację z paskiem magnetycznym (lub „paskiem magnetycznym) do kart kredytowych, innowacje technologiczne czasami zajmowały centralne miejsce w dziedzinie płatności bezgotówkowych.

    Czy ubieganie się o kartę kredytową szkodzi Twojej zdolności kredytowej?

    Pojawienie się identyfikacji radiowej (lub RFID), która umożliwiła bezdotykową weryfikację tożsamości między kartami z wbudowanym chipem / anteną RFID a czytnikiem kart RFID sprzedawcy, podsyciło trend w modzie, która obejmowała bezdotykowe bransoletki, opaski na rękę i zegarki. Producenci kart zbadali również bardziej egzotyczne rozwiązania biometryczne do weryfikacji posiadaczy kart, w tym skany twarzy, tęczówki, dłoni i palców, odciski głosu, a nawet implanty chipowe RFID.

    Ostatecznie poszukiwania bezpieczeństwa kart doprowadziły do ​​globalnego przejścia z paska magnetycznego i RFID na komputerowe karty chipowe EMV, których pionierami są Europay, Mastercard i Visa. Zaleta EMV: jest to bezpieczniejsze rozwiązanie do weryfikacji tożsamości i płatności. Wada: nadal opiera się na fizycznej karcie.

    Przyszłość kart kredytowych

    Jak będą wyglądać karty kredytowe za 25, 50 czy 100 lat? Sądząc po zmianach, które obserwujemy obecnie wokół nas, od szybko rozwijających się technologii płatności internetowych i mobilnych po urządzenia gospodarstwa domowego, które monitorują i cyfrowo zmieniają kolejność własnych treści, płatności kartami będą prawdopodobnie coraz bardziej zintegrowane z naszym życiem w nowy i kreatywny sposób.

    Jako zwiastun przyszłych opcji płatności, Apple wprowadził w 2014 roku Apple Pay, pierwszą szeroko rozpowszechnioną technologię płatności mobilnych. Jest z pewnością możliwe, że dzisiejsze nastolatki nigdy nie będą używać fizycznej karty kredytowej, preferując wygodę aplikacji do płatności kartą wbudowaną w smartfon.

    W ciągu 50 lat jest równie prawdopodobne, że jakiś unikalny, w 100% odporny na kradzież identyfikator fizyczny, taki jak wzór żył w dłoni lub nawet DNA, zastąpi pasek magnetyczny i chip jako weryfikacja płatności kartą kredytową. Przenieśmy się o sto lat do przodu, a być może nawet staniemy się naszą własną kartą kredytową, a nasze fizyczne formy będą natychmiast rozpoznawane przez rozpoznawanie wideo i sztuczną inteligencję w sklepach, bankach, restauracjach i miejscach rozrywki.

    Jeśli pewnego dnia technologia sprawi, że fizyczna karta kredytowa stanie się przestarzała, misja ta, polegająca na uczynieniu wymiany towarów i usług tak wygodną, ​​jak to tylko możliwe, zakończy się.

    Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

    Jay MacDonald jest byłym dostawcą finansów osobistych na CreditCards.com.

    Taylor Tompkins jest byłym reporterem i redaktorem działu CreditCards.com.

    Co dalej?Zasada CFPB: konsumenci powinni mieć możliwość łączenia się i pozywania

    Banki i rząd republikański sprzeciwiają się środkowi, który zniósłby klauzule „obowiązkowego arbitrażu, które uniemożliwiały pozwy zbiorowe

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy