Jakie są trzy biura kredytowe i dlaczego mają znaczenie?

17 lutego 2021
Category: Swój Raport

13 marca 2019 10:15 EDT

Możesz o tym wiedzieć lub nie, ale istnieją trzy biura informacji kredytowej, które zwracają szczególną uwagę na sposób, w jaki wydajesz pieniądze, płacisz rachunki i budżetujesz swoje finanse osobiste – a to, co zgłaszają pożyczkodawcom i wierzycielom, ma ogromny wpływ na twoje życie finansowe.

Może się to wydawać podsłuchiwaniem, ale w rzeczywistości tym, co robią trzy główne biura informacji kredytowej, jest ocena ryzyka pożyczkodawcy lub wierzyciela prowadzącego z tobą interesy i raportowanie poziomu ryzyka w formie oceny kredytowej, dokonywać lub przerywać dużych zakupów, takich jak dom, samochód lub pożyczka osobista.

Trzy biura kredytowe – Experian, Equifax i Transunion – robią duże interesy na rynku oceny ryzyka konsumenckiego i nie bez powodu, jak stwierdza US Consumer Financial Bureau w niedawnym raporcie.

„Raporty kredytowe odgrywają coraz ważniejszą rolę w życiu amerykańskich konsumentów – informuje CFP. „Większość decyzji o udzieleniu kredytu – w tym kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych, kart kredytowych i prywatnych kredytów studenckich – zawiera informacje zawarte w raportach kredytowych jako część decyzji kredytowej.

„Raporty te są również wykorzystywane w innych sferach podejmowania decyzji, w tym kwalifikowalności do wynajmu mieszkań, ustalaniu składek na ubezpieczenie samochodu i domu w niektórych stanach lub określaniu, czy zatrudnić kandydata do pracy.

To wielka praca i przy tak dużym ryzyku w uzyskaniu właściwych ocen kredytów konsumenckich (i nie zawsze tak jest), warto przyjrzeć się bliżej trzem biurom kredytowym i przedstawić konsumentom informacje, które zastanawiają się, dlaczego trzy firmy mają tak dużą władzę nad ich osobistą sytuacją finansową.

Trzy biura kredytowe

W Stanach Zjednoczonych działają trzy główne agencje informacji kredytowej – Equifax, Experian i TransUnion.

1. EquifaxFirma Equifax z siedzibą w Atlancie w stanie Georgia uważa się za światową potęgę informacyjną, dostarczającą informacje kredytowe ponad 820 milionom konsumentów na całym świecie. To nie tylko osoby fizyczne – Equifax przegląda również profile ryzyka kredytowego dla ponad 91 milionów firm na całym świecie.

W 2017 roku firma ogłosiła, że ​​ogromne naruszenie danych ujawniło 143 miliony kont użytkowników Equifax w okresie około 90 dni od maja do lipca 2017 roku. Według Federalnej Komisji Handlu USA hakerzy uzyskali dostęp do nazwisk ludzi, numerów ubezpieczenia społecznego, daty urodzenia, adresy i, w niektórych przypadkach, numery prawa jazdy w cyber-napadzie.

Akcje firmy są notowane na Nasdaq pod symbolem giełdowym ( EFX ) – Get Report, a zatrudniająca 10,100 pracowników na pełny etat, jest jedną z największych firm świadczących usługi finansowe w USA

2. ExperianFirma Experian z siedzibą w Dublinie w Irlandii reklamuje się jako wiodąca na świecie firma świadcząca usługi informacyjne, zatrudniająca 16 700 pracowników (7 000 w Ameryce Północnej działających w 37 krajach. Założona w 1980 r. Pod nazwą Commercial Credit Nottingham (CCN) firma Experian rozszerzyła swoją działalność na Stany Zjednoczone w 1996 wraz z przejęciem TRW Information Services.

Według Experian, firma przechowuje informacje kredytowe o około 220 milionach konsumentów w USA i 40 milionach aktywnych firm w USA, a także przechowuje dane demograficzne o około 300 milionach konsumentów w 126 milionach gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych. Experian zarabia mnóstwo pieniędzy na śledzeniu firm i konsumentów. -credit zdrowia – odnotowuje 2 miliardy dolarów rocznej sprzedaży tylko w Ameryce Północnej.

Experian miał własne problemy z włamaniem do danych, z naruszeniem bezpieczeństwa systemu w 2015 r., Które doprowadziło do ujawnienia 15 milionów kont użytkowników, głównie klientów giganta telekomunikacyjnego T-Mobile, który przeszedł testy kredytowe Experian.

Experian jest notowany na londyńskiej giełdzie pod symbolem EXPN.L.

3. TransUnionZ siedzibą w Chicago w stanie Illinois, TransUnion dostarcza również globalnym firmom raporty konsumenckie, oceny ryzyka, usługi analityczne i możliwości podejmowania decyzji kredytowych. Podobnie jak w przypadku Equifax i Experian, osoby fizyczne używają ich produktów, usług i narzędzi do przeglądania swoich profili kredytowych i uzyskiwania dostępu do narzędzi analitycznych, aby lepiej zarządzać swoimi osobistymi danymi finansowymi, a najlepiej w celu ochrony przed kradzieżą tożsamości.

TransUnion rozpoczął działalność w 1968 r., Kiedy jego firma macierzysta, Union Tank Car Company, wykupiła Biuro Kredytowe hrabstwa Cook w stanie Illinois, a tym samym pozyskała 3,6 miliona rachunków kredytowych w całym Chicago.

Przez dziesięciolecia TransUnion różniła się od Equifax i Experian tym, że była spółką prywatną, a nie notowaną na giełdzie. Zmieniło się to w 2015 roku, kiedy firma weszła na giełdę, handlując pod symbolem giełdowym ( TRU ) – Get Report.

Od tego czasu stała się globalną potęgą finansową, zatrudniającą łącznie około 4700 pracowników. W 2018 roku osiągnęła łączne przychody w wysokości około 2,371 miliarda dolarów, a firma obsługuje miliard konsumentów w ponad 30 krajach.

Dlaczego trzy główne biura kredytowe mają znaczenie?

Uznanie, że istnieją trzy główne biura kredytowe analizujące Twoje zadłużenie i nawyki związane z wydatkami oraz wyciąganie wniosków – dobrych lub złych – na temat twojego finansowego ryzyka kredytowego, powinno być dużym priorytetem dla Amerykanów z Main Street.

Faktem jest, że wiedza o tym, jaki wpływ mają Experian, Equifax i TransUnion na Twoją zdolność kredytową – najważniejszy barometr Twojej kondycji finansowej dla wierzycieli i pożyczkodawców – może bezpośrednio doprowadzić do zrozumienia, jak zaprojektować nawyki finansowe, które prowadzą do lepszych wyników kredytowych.

To zaniżenie wynika ze znajomości sposobu obliczania ocen kredytowych i przekazywania ich pożyczkodawcom. Wiedza o tym, jakie działania naprawdę mają znaczenie dla tych formuł oceny kredytowej, może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

Co to są raporty kredytowe?

z liczbową reprezentacją wykorzystania historii kredytowej i spłat, zwaną oceną kredytową. Zasadniczo jest to historia wszystkich Twoich długów i zdolności do spłaty tych długów, mierzona oceną kredytową.

Matematycznie model oceny zdolności kredytowej został stworzony przez firmę Fair Isaac Corp. (FICO), która również stworzyła wzór do obliczania oceny zdolności kredytowej. Biura kredytowe, takie jak Experian, Equifax i TransUnion, używają tych obliczeń oceny zdolności kredytowej, aby określić Twoją zdolność kredytową.

Ogólnie rzecz biorąc, model punktacji kredytowej FICO waha się od 300 do 800, przy czym 300 to najniższa ocena kredytowa, jaką możesz mieć, a 800 to najwyższa ocena kredytowa, jaką możesz uzyskać. W oparciu o ten model oceny zdolności kredytowej, Twój raport kredytowy i ocena wpływają na Twoją zdolność do uzyskania kredytu i uzyskania najlepszych stóp procentowych związanych z dowolnymi pożyczkami lub kredytami.

Jak uzyskać najlepszy wynik kredytowy

Jak uzyskać najlepszą zdolność kredytową w trzech biurach kredytowych? Zacznij toczyć piłkę, wykonując następujące czynności:

  • Płać rachunki regularnie i terminowo . We wzorach oceny zdolności kredytowej płatności terminowe są jednym z dwóch największych czynników obliczania oceny zdolności kredytowej.
  • Zachowaj rozsądne kwoty niewykorzystanego kredytu . Formuły punktacji kredytowej również przywiązują dużą wagę do utrzymania stosunku wydatków (na przykład salda na karcie kredytowej) do limitu konta. Termin ten, znany wśród analityków biur kredytowych jako wykorzystanie kredytu, jest drugim największym czynnikiem przy obliczaniu oceny zdolności kredytowej.
  • Wystąp o kredyt tylko wtedy, gdy jest potrzebny . Przesadzanie z kartami kredytowymi i pożyczkami to wielkie nie-nie dla biur kredytowych – dla nich oznacza to, że zaciągasz zbyt dużo kredytu i tym samym jesteś uważany za bardziej ryzykowny kredyt, scenariusz, który obniży Twoją zdolność kredytową.
  • Płać więcej niż miesięczne minimum na rachunkach kredytowych i pożyczkowych . Biura oceny zdolności kredytowej będą pozytywnie oceniać konsumenta, który płaci więcej niż kwota minimalna należna z tytułu, powiedzmy, rachunku karty kredytowej lub kredytu samochodowego. To posunięcie pomaga w szybszej spłacie długu, a to dobry znak dla wierzycieli. Bonus – zaoszczędzisz również na oprocentowaniu spłacając dług z wyprzedzeniem.
  • Sprawdź swój raport kredytowy pod kątem nieścisłości i błędów . Prawdopodobnie nie jest to Twoja wina, ale biura kredytowe często wykorzystują błędne informacje do rejestrowania Twojej zdolności kredytowej, co może obniżyć ten wynik, jeśli nie będziesz uważać. Dlatego warto regularnie sprawdzać raport kredytowy – przynajmniej raz w miesiącu.Dobrą wiadomością jest to, że raz w roku możesz sprawdzić swój raport kredytowy we wszystkich trzech biurach kredytowych bezpłatnie. Dzieje się tak dzięki ustawie Fair and Accurate Credit Transaction Act z 1971 roku, która uprawnia każdego obywatela amerykańskiego do jednego bezpłatnego raportu kredytowego każdego roku z każdego z trzech głównych biur kredytowych.

    Uzyskaj własny bezpłatny raport kredytowy na trzy sposoby:

    • Odwiedzając stronę internetową: www.AnnualCreditReport.com
    • Dzwoniąc pod bezpłatny numer: 1-877-322-8228Wysyłając pisemny wniosek na adres:Usługa żądania rocznego raportu kredytowego

      PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281

      Uzyskanie zdolności kredytowej w dobrej kondycji

      Istnieje niezliczona ilość tajemnic związanych z uzyskaniem jak najlepszej zdolności kredytowej, ale jednym z najważniejszych jest wiedza, jakich biur kredytowych szukają przy ocenie kondycji kredytowej. Krótko mówiąc, Twoja zdolność do uzyskania zgody na pożyczki i kredyty oraz uzyskania najlepszych stóp procentowych w ten sposób zależy w dużej mierze od osobistej oceny kredytowej.

      W tym sensie uważajcie Experiana, Equifax i TransUnion za strażników przy bramie, decydujących, kto jest godny uznania, a kto nie.

      Zrozumienie, w jaki sposób tworzone są raporty kredytowe i kryteria, na podstawie których zostały utworzone, jest ważnym pierwszym krokiem w zapewnieniu, że Twoja ocena kredytowa jest w najlepszej możliwej formie.

      W końcu od tego zależy twoje zdrowie finansowe.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy