Jakiej oceny kredytowej używają dealerzy samochodowi?

17 lutego 2021
Category: Stopa Procentowa

Napisane przez Ray Shefska

Działalność dealerska11 lutego 2020 r0 Komentarze (s)Ameryka działa na kredyt. Szanse są takie, że kiedy wejdziesz do salonu samochodowego, musisz być przygotowany na wypełnienie jednego lub dwóch formularzy, które pozwolą dealerowi sprawdzić Twoją zdolność kredytową. Jednak wiele osób nie wie, z czego faktycznie korzystają dealerzy samochodowi.

W przeciwieństwie do tradycyjnego wyniku FICO, dealerzy samochodowi – dokładniej instytucjom pożyczającym kredyty samochodowe dealerom – odnoszą się do innego, mniej znanego wyniku, zwanego FICO® 8 Auto Score, lub do jego konkurenta CreditVision. Aby odpowiedzieć na pytanie „Jaką zdolność kredytową używają dealerzy samochodowi? Musimy dowiedzieć się więcej o obu tych produktach.

W dzisiejszych czasach rzadko ludzie kupują coś od razu, zamiast tego zazwyczaj je finansują (pomyśl o tym nowym iPhonie, płacisz za niego co miesiąc, prawda?). Przyjrzyjmy się, z czego korzystają dealerzy samochodowi i jakie czynniki wpływają na Twoją zdolność do uzyskania finansowania. Na koniec przedstawmy pewne punkty odniesienia dotyczące tego, jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz, aby wyjść z salonu z nowym samochodem, oraz zrozumienia, co wpływa na Twoją zdolność kredytową.

Co to jest FICO® 8 Auto Score?

Fair Isaac Corporation (FICO) jest spółką analityczną notowaną na giełdzie. Najprawdopodobniej znasz ich wynik FICO. Twój wynik FICO jest odzwierciedleniem Twojej zdolności kredytowej.

FICO oferuje konkretne produkty i rozwiązania dla dealerów samochodowych i kredytów samochodowych. Ich produkt nazywa się Auto Score 8. Jak widać na materiałach promocyjnych FICO, Auto Score 8 ma pomóc dealerom: „Poprawić dokładność i szybkość podejmowania decyzji. Zwiększ swój wskaźnik automatycznego zatwierdzania dzięki lepszej wiedzy o kliencie, najbardziej sprawdzonym i przewidywalnym ocenom ryzyka kredytowego oraz holistycznemu zrozumieniu relacji z klientami w czasie . Aby odpowiedzieć na pytanie „Jaką zdolność kredytową używają dealerzy samochodowi? Musimy zagłębić się w Auto Score 8, tak jak w przypadku standardowej oceny kredytowej dla kredytów samochodowych.

Podobnie jak w przypadku normalnego wyniku FICO, możesz zażądać kopii aktualnego Auto Score od FICO za opłatą.

Naprawdę musisz zrozumieć, że Twój Auto Score jest obliczany podobnie, ale inaczej niż tradycyjny wynik FICO. Zakres punktacji Auto Score to 250-900 (zamiast tradycyjnego 300-850). FICO promuje, że Auto Score pomoże dealerom i instytucjom pożyczkowym na pięć różnych sposobów:

  1. Zwiększ zgodność z przepisami. W dzisiejszym zmieniającym się krajobrazie zgodności i potrzebie większej elastyczności, ważniejsze niż kiedykolwiek jest właściwe zarządzanie, a także możliwość wyjaśnienia i szybkiej kontroli wszystkich podjętych decyzji.
  2. Agresywnie konkuruj i realizuj cele portfela. Technologia FICO umożliwia wykorzystanie uczenia maszynowego i analiz w celu osiągnięcia pożądanych wyników biznesowych i dostarczania bardzo atrakcyjnych i spersonalizowanych ofert. Popraw dokładność i szybkość podejmowania decyzji. Zwiększ swój wskaźnik automatycznego zatwierdzania dzięki lepszej wiedzy o klientach, najbardziej sprawdzonym i przewidywalnym ocenom ryzyka kredytowego oraz holistycznemu zrozumieniu relacji z klientami w czasie. Zwalczanie przestępstw finansowych. FICO może chronić Twoją firmę przed nowymi zagrożeniami, takimi jak oszustwa syntetyczne, tradycyjne oszustwa własne i zewnętrzne oraz naruszenia danych przedsiębiorstwa za pomocą sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego. Zwiększ lojalność klientów i sprzedawców. Dzisiejsi klienci wymagają spersonalizowanego zaangażowania cyfrowego i wielokanałowego, a także holistycznego spojrzenia na doświadczenia klientów w czasie. Dzisiejsi dealerzy samochodowi potrzebują uzupełniających narzędzi, które umożliwią im lepszą współpracę z Tobą. Stwórz wartość dla wszystkich zaangażowanych w platformę FICO.Co to jest CreditVision?

    FICO nie ma monopolu na rynku oceny zdolności kredytowej. Istnieją inne firmy zajmujące się analizą danych, które chcą kawałek tortu.

    TransUnion oferuje produkt o nazwie CreditVision, który konkuruje bezpośrednio z FICO. Chociaż CreditVision nie jest specyficzny dla dealerów samochodowych ani kredytów samochodowych, należy tutaj wspomnieć. Jeśli chodzi o zrozumienie, z czego korzystają dealerzy samochodów kredytowych, należy być świadomym CreditVision.

    TransUnion oferuje rozwiązania dla dealerów, o których powinieneś wiedzieć. Ten film marketingowy z 2018 roku pomoże Ci zrozumieć, co oferują dealerom.

    Oto przykłady tradycyjnych i alternatywnych danych kredytowych, które mają wpływ na Twoją zdolność kredytową.

    Główną zaletą CreditVision jest możliwość spojrzenia na alternatywne dane kredytowe podczas obliczania wyniku. Alternatywne dane kredytowe mogą obejmować:

    • Opłaty za wynajem;
    • Płatności za media;Płatności przez telefon komórkowy;Własność aktywów;Itp.3 rzeczy, które wpływają na Twoją zdolność kredytową

      Niezależnie od tego, czy dealer korzysta z FICO® 8 Auto Score czy CreditVision, moje doświadczenie nauczyło mnie, że banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe biorą pod uwagę trzy rzeczy, aby określić Twoją zdolność kredytową. Są to zdolności stabilność i chęć .

      UmiejętnośćZdolność jest określana przez to, ile zarabiasz i ile wypłacasz miesięcznie. Innymi słowy, czy masz możliwość, w oparciu o swoje dochody, skierować pewien procent z nich na koszty mieszkaniowe (spłaty kredytu hipotecznego lub czynszu), pożyczki samochodowe i płatności kartą kredytową?

      Banki zazwyczaj nie chcą, aby spłaty zadłużenia przekraczały 35–40% dochodu brutto. Powiedzmy, że zarabiasz 5000 USD brutto miesięcznie przed podatkami i potrąceniami. Maksymalna kwota pieniędzy, jaką banki chciałyby widzieć jako wydatki na zadłużenie, to 2000 USD miesięcznie.

      Obejmuje to mieszkania, samochody i karty kredytowe.

      Kiedy idziesz do sprzedawcy, zadaj sobie pytanie: „Czy na podstawie tego, co zarabiam i moich obecnych zobowiązań, mam możliwość zaciągnięcia dodatkowego długu? Oto pytanie, które zadaje sobie dealer!

      StabilnośćStabilność oznacza, jak długo mieszkasz w miejscu swojego zamieszkania, jak długo pracowałeś w miejscu pracy, jak długo byłeś zatrudniony w swoim zawodzie i wiele innych tego typu rzeczy.

      Czy miałeś trzy różne adresy i cztery różne prace w ciągu ostatnich trzech lat? Jeśli tak, to nie wskazywałoby na stabilność banku. Jeśli ciągle się poruszasz i masz trudności z utrzymaniem pracy przez dłuższy czas, może to być „czerwona flaga.

      Stabilność dla banku to osoba, która mieszkała pod tym samym adresem od trzech lat lub dłużej, była zatrudniona przez tego samego pracodawcę od trzech lat lub dłużej, lub była zatrudniona w tej samej branży przez jeszcze dłuższy okres.

      Być może jesteś agentem nieruchomości i zajmujesz się tą pracą od 10 lat. Pracujesz u obecnego pracodawcy od trzech lat, a pod obecnym adresem mieszkasz od pięciu lat. To dla koszulki to stabilność.

      Nie ruszasz się dużo, a od 10 lat pracujesz w swojej branży. Dla sprzedawcy samochodów lub banku nie stanowisz dużego ryzyka. Jeśli masz stabilność, jesteś potencjalnie typem klienta, którego szukają, ale to wszystko zależy od ostatniego czynnika; chęci.

      ChęciGotowość, to sposób, w jaki poradziłeś sobie z zadłużeniem z przeszłości; hipoteki, kredyty samochodowe, karty kredytowe, rachunki telefoniczne i tym podobne.

      Czy płaciłeś im na czas przez cały czas, czy tylko czasami? Czy zapłaciłeś im przed terminem, czy spóźniłeś się? Jeśli spóźniłeś się z harmonogramem, jak często to się zdarzało? Czy zdarzyło się to raz na trzy lata, czy kilkanaście razy w ciągu tych trzech lat?

      Gotowość sygnalizuje bankowi, jakie dokładnie ryzyko stanowi dla niego Twoja pożyczka.

      Jeśli wszystkie Twoje rachunki zawsze były spłacane na czas lub wcześniej, istnieje duże prawdopodobieństwo, że otrzymasz pożyczkę szybko i łatwo, ponieważ stwarzasz niewielkie ryzyko dla banku. Jeśli jednak masz doświadczenie w spłacaniu swoich zobowiązań z opóźnieniem, natychmiast stajesz się bardziej ryzykowny dla banku.

      Zwykle przekłada się to na płacenie wyższego oprocentowania. Jeśli dealer lub bank ma zamiar podjąć ryzyko, chcą na tym zarobić. Im większe ryzyko (mniej chętny byłeś w przeszłości), tym wyższa jest twoja stopa procentowa.

      Jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz, aby wynająć samochód?

      Jeśli myślisz o leasingu lub kupnie samochodu, może spodobać Ci się ten artykuł, jeśli jeszcze go nie przeczytałeś: Ile sprzedają samochody używane?

      Teraz, gdy odpowiedzieliśmy na pytanie „Jaką zdolność kredytową używają dealerzy samochodowi? Zajęliśmy się trzema czynnikami, które wpływają na Twoją zdolność kredytową, omówmy, jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz, aby kupić lub wynająć nowy samochód.

      Aby wynająć samochód, musisz przekonać firmę leasingową, że będziesz w stanie dokonywać miesięcznych opłat za cały okres leasingu. W przeciwieństwie do zakupu samochodu, leasing nie pociąga za sobą odpowiedzialności właścicielskiej. Pod tym względem leasing jest podobny do wynajmu mieszkania. Każdego miesiąca właściciel oczekuje płatności. To samo dotyczy leasingu samochodu.

      620 to minimalna liczba punktów potrzebna do uzyskania leasingu. Poniżej tego, gdy osiągniesz kredyt subprime, Twoje szanse na przekonanie firmy leasingowej do „wypożyczenia pojazdu stają się bardzo trudne. Nie oznacza to, że jest to niemożliwe, ale z pewnością nie będzie to atrakcyjne cenowo.

      Ocena kredytowa w zakresie Prime zapewni korzystniejsze warunki.

      Jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz, aby kupić samochód?

      W przeciwieństwie do leasingu, kupując samochód, stajesz się osobą posiadającą tytuł. Rzadko zdarza się, aby ktoś przychodził do salonu z gotówką i płacił z góry za samochód. Przy tak niskich stopach procentowych naprawdę nie ma sensu, dlaczego ktokolwiek miałby to robić.

      Oznacza to, że będziesz finansować swój samochód. Prawie każdy może otrzymać pożyczkę na samochód. Wyzwaniem będzie uzyskanie jak najlepszej stawki. Wraz ze spadkiem zdolności kredytowej rośnie stopa procentowa pożyczki.

      Dealerzy i banki naliczają wyższe oprocentowanie, jeśli Twoja ocena kredytowa jest niska, ponieważ stwarzasz większe ryzyko niespłacenia pożyczki (nie spłacasz pożyczki). W ten sposób dealerzy i banki „dywersyfikują ryzyko w swoim portfelu. Pobierają naprawdę wysokie stawki od ludzi, których na ogół nie stać na nie, i naprawdę niskie stawki od tych, którzy mogą. Niekoniecznie ma to sens z punktu widzenia konsumenta, ale dla dealerów tak.

      Zakres oceny kredytowej Nowy kredyt samochodowy Kredyt na samochód używany
      Super prime: od 781 do 850 4,19% 4,69%
      Prime: 661 do 780 5,01% 6,38%
      Nonprime: od 601 do 660 7,91% 10,91%
      Subprime: od 501 do 600 12,17% 16,78%
      Deep subprime: od 300 do 500 14,88% 19,62%
      Co jest morałem tej historii? Jeśli chcesz otrzymać pożyczkę samochodową bez żadnych kłopotów, zawsze musisz terminowo spłacać pożyczki, rachunki za media i karty kredytowe. W ten sposób zapewnisz sobie stałą dostępność kredytu po najlepszych i najtańszych cenach i warunkach.

      Dlatego zawsze pamiętaj, że banki szukają Twojej zdolności do spłaty kredytu stabilności , jaką wykazałeś w swojej karierze oraz tego, jak często się przeprowadzałeś i jak chętnie spłacałeś swoje wcześniejsze zobowiązania kredytowe. Umiejętność, stabilność i chęć. To są klucze do dobrego kredytu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy