Najmądrzejsza rzecz, jaką możesz zrobić ze swoim 401 (K), gdy odchodzisz z pracy

17 lutego 2021
Category: Nasze Treści

Twoje 401 (k) to prawdopodobnie jedna z najlepszych korzyści związanych z pracą, ale większość ludzi nie pracuje w tej samej firmie przez całą karierę. Więc co stanie się z twoim 401 (k), jeśli rzucisz pracę? Poniżej omówimy opcje 401 (k), w tym sposób obsługi pożyczki 401k.

3 opcje dotyczące tego, co zrobić ze swoim 401k po odejściu z pracy

Jeśli masz 401 (k) i odchodzisz z pracy, masz trzy możliwości obsługi tego konta:

  1. Zostaw to w spokoju.
  2. Wypłać pieniądze.Przewróć to.Uwaga: Te kroki mają również zastosowanie do 403 (b), ponieważ są one uważane za ten sam typ konta co 401 (k) z perspektywy podatkowej.

    Podzielmy poniżej każdą opcję dla Twojego 401k.

    1. Zostaw to w spokojuMożesz zostawić 401 (k) w spokoju z dwoma wyjątkami.

    • Jeśli saldo Twojego konta jest mniejsze niż 5000 USD, mają oni prawo powiedzieć Ci, że Twoje pieniądze nie mogą pozostać na koncie i mogą zmusić je do wpłaty na konto IRA w Twoim imieniu (przymusowa wypłata).
    • Jeśli wpłaciłeś mniej niż 1000 $, mogą wypisać Ci czek, ale odeją 20% podatku, a 10% kary będzie miało zastosowanie do osób poniżej 59,5 roku życia.Jeśli te sytuacje nie mają miejsca, możesz zostawić swoje konto w spokoju. Upewnij się, że jesteś zadowolony z wyborów inwestycyjnych Twojego obecnego planu, a także opłat.

      Uwaga: jeśli wybierzesz tę opcję, nie będziesz mógł dokonywać nowych wpłat ani dostosowywać swoich obecnych wyborów inwestycyjnych.

      2. Wypłać pieniądzeMożesz wypłacić swoje pieniądze, ale nie jest to zalecane. Jeśli masz mniej niż 59 ½ lat, zostaniesz obciążony karą w wysokości 10% wypłaconej kwoty. Ponadto będzie to dochód podlegający opodatkowaniu i, co do zasady, pobierane jest automatyczne potrącenie w wysokości 20%.

      Wypłacenie pieniędzy z 401 (k) na raz może kosztować tysiące dolarów kar i podatków. Zamiast wypłacać pieniądze, poświęć trochę czasu na skonfigurowanie odpowiedniego przelewu, aby pieniądze pracowały dla Ciebie.

      3. Przewróć 401kZwykle jedną z najlepszych opcji jest przeniesienie pieniędzy ze starego planu 401 (k) do nowego planu 401 (k), gdy kwalifikujesz się, ponieważ jest to najbezpieczniejszy sposób na uniknięcie kary lub podatku dochodowego. Jeśli masz nowego pracodawcę, poproś nowego przedstawiciela działu kadr o pomoc w wypełnieniu formularzy, aby rozpocząć proces. Będziesz potrzebować informacji o swoim starym koncie, więc upewnij się, że masz je pod ręką.

      Możliwe jest również przeniesienie 401 (k) do IRA. Pozwala to na większą kontrolę nad inwestycjami umieszczanymi na koncie. Jeśli nie jesteś zadowolony z wyborów inwestycyjnych przedstawionych przez plan twojego nowego pracodawcy – lub nawet jeśli chcesz po prostu większej elastyczności i kontroli – wprowadzenie 401 (k) do IRA może mieć sens.

      Jeśli nie masz nic przeciwko zapłaceniu wymaganych podatków, możesz zamienić swój tradycyjny IRA na Roth IRA, aby w przyszłości zarobić wolne od podatku.

      Czy możesz zatrzymać wszystkie swoje pieniądze? Zależy to od harmonogramu nabywania uprawnień

      Chociaż Twoje fundusze 401 (k) należą do Ciebie, jeśli nie masz pełnych uprawnień, może istnieć część, która tak naprawdę nie jest Twoja. Pełne uprawnienia oznacza, że ​​masz pełne prawa do wszystkich środków na rachunkach.

      To, na co powinieneś zwrócić uwagę, to program dopasowania pracodawców i harmonogram nabywania uprawnień. Pieniądze, które Twój pracodawca przekazał w Twoim imieniu w ramach programu dopasowującego, nie zawsze są w 100% dostępne. Wiele planów wymaga, abyś pracował dla firmy przez określony czas, zanim część meczowa zostanie całkowicie wykorzystana. Plany 401 (k) często wymagają pracy od dwóch do sześciu lat, aby mieć pełne uprawnienia.

      Przykład harmonogramu nabywania uprawnieńPowiedzmy, że plan Twojej firmy obejmuje 20% wynagrodzenia pracodawcy każdego roku (aż do osiągnięcia 100%) przez pięć lat. Jeśli twój pracodawca wpłaca 2000 $ rocznie do twojego 401 (k) i zmienisz pracę po trzech latach, otrzymasz tylko 60% tych składek pracodawcy (3 lata x 20% nabywania uprawnień każdego roku) lub tylko 3600 $ zamiast pełnej 6000 $, które włożył pracodawca.

      Jeśli zbliżasz się do kolejnego okresu nabywania uprawnień, warto trochę go przeciągnąć, jeśli Twoja firma ma hojny program dopasowywania. Możesz odejść z tysiącami innych. Korzystając z wcześniejszego przykładu, jeśli miałbyś zostać w domu przez pięć lat w pełni nabytych, mógłbyś wziąć 100% z 10 000 $ składek pracodawcy (2000 $ x 5 lat).

      Co się stanie, jeśli masz pożyczkę na 401 tys. I zmienisz pracę?

      Jeśli masz niespłaconą pożyczkę 401 (k), kwota będzie musiała zostać spłacona w całości przed odejściem z pracy. Nie będziesz w stanie zakończyć okresu pożyczki.

      Spłać swoje 401 tys. PożyczekPrzed 2018 rokiem prawo podatkowe wymagało 60 dni na spłatę pożyczki 401 (k) po odejściu z pracy. Jednak w ustawie o cięciach podatkowych i zatrudnieniu możesz teraz skompensować saldo swojego konta pozostałym saldem pożyczki podczas rolowania. Może to dotyczyć innego kwalifikującego się konta IRA lub konta emerytalnego.

      Ta dystrybucja kompensacyjna wykorzystuje Twoje obecne środki 401 (k), aby spłacić kwotę pozostałego salda pożyczki, nie dając Ci żadnych pieniędzy. To tak, jakby wziąć pieniądze z 401 (k) (tj. Ponieważ jest opodatkowane) i odłożyć je z powrotem jako gotówkę zewnętrzną, aby spłacić pożyczkę – wszystko podczas kumulacji.

      Jeśli pożyczka w ramach planu 401 (k) zostanie potrącona, masz czas do terminu złożenia zeznania podatkowego za rok, w którym odszedłeś z pracy, na zapłacenie podatków i kar (w tym przedłużeń). Dystrybucja przesunięcia jest zgłaszana z kodem M w polu 7 formularza 1099-R dla roku, w którym nastąpiła dystrybucja (ewentualnie wraz z kodem 1 lub 2, w zależności od wieku).

      Zanim zmienisz pracę, sprawdź dokładnie swoją sytuację pożyczki 401 (k), aby sprawdzić, czy możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki, aby uniknąć kar. Jeśli nie możesz spłacić pożyczki 401 (k), sprawdź, czy na Twoim koncie 401 (k) znajdują się środki, aby przejść przez dystrybucję offsetową.

      Czy muszę spłacić moją pożyczkę 401k w całości?Nawet jeśli masz tylko dwa lata na pięcioletnią pożyczkę 401 (k), prawdopodobnie będziesz musiał spłacić to, co jesteś winien. Jeśli nie spłacisz zadłużenia, zostanie to uznane za wcześniejszą wypłatę i spowoduje nałożenie kar i podatków. Masz czas do dnia podatkowego w następnym roku, aby uiścić te opłaty i kary.

      Zapytaj eksperta o 401k, jeśli zrezygnujesz z pracy

      W InvestingAnswers wszystkie nasze treści są weryfikowane pod kątem dokładności przez certyfikowanych ekspertów finansowych. Nasi eksperci poświęcą również czas, aby odpowiedzieć na Twoje pytania na końcu każdego artykułu.

      Czy po odejściu z pracy możesz wnieść swój wkład w 401k?Jeśli odejdziesz z pracy, nie będziesz mógł już płacić składek do 401 (k). Dzieje się tak, ponieważ 401 (k) jest oferowane przez pracodawcę, a składki pochodzą bezpośrednio z wypłaty.

      Jak długo musisz przekroczyć 401k?Jak wspomniano wcześniej, jeśli saldo Twojego konta przekracza 5000 USD, teoretycznie możesz pozostawić swoje pieniądze w planie emerytalnym poprzedniego pracodawcy na czas nieokreślony.

      Jeśli jednak zdecydujesz się przenieść pieniądze, istnieją dwa różne sposoby, aby to zrobić, albo poprzez tzw. Bezpośredni rollover (zalecane), albo pośredni. Bezpośrednie przeniesienia muszą przejść bezpośrednio do nowego planu emerytalnego lub IRA i nie mogą być zdeponowane na koncie osobistym do użytku. Jednak pośrednie kumulacje są zasadniczo traktowane jako dystrybucja, chyba że zdeponujesz je na odpowiednim koncie emerytalnym. Masz 60 dni, aby przenieść swoje 401 (k) (pośrednio) na konto IRA, nowe 401 (k) lub inne kwalifikujące się konto emerytalne. Więcej informacji o regule 60-dniowego kumulacji można znaleźć w witrynie IRS.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy